- 06.04.2021
- منشور من طرف: الإدارة
- التصنيف: المقالات
نبذة
يسمح قرض حق الرجوع وعدم حق الرجوع للمقرضين بالمطالبة بالأصول إذا تخلف المقترضون عن الوفاء بالتزاماتهم وفشلوا في سداد ديونهم. يُسمح للمقرضين بالاستيلاء على أي أصول تستخدم كضمان لتأمين هذه القروض. يتم الحصول على العديد من القروض بواحد أو أكثر من الأصول بقيمة معينة يمكن للمقرض الحصول عليها إذا لم يفي المقترض بالتزاماته على النحو المبين في اتفاقية القرض.1
والفرق الأساسي بين الاثنين هو أن قرض حق الرجوع في صالح المقرض ، في حين أن القرض بدون حق الرجوع يفيد المقترض. لذا فإن التمييز بين قروض حق الرجوع والقروض بدون حق الرجوع يلعب دورًا إذا كان المال لا يزال مستحقًا على الدين بعد بيع الضمان. تسمح قروض الرجوع للمقرضين بمطاردة الأصول الأخرى المملوكة للمقترض إذا كان لا يزال هناك رصيد متبقي بعد تحصيل الضمان. من ناحية أخرى ، يُحظر على مقرضي القروض التي لا يحق لها الرجوع من مطاردة الأصول الأخرى للمقترض حتى لو كان هناك رصيد قائم بعد بيع الضمان.1
الوجبات الرئيسية
- يبلغ قطر كلاً من قروض حق الرجوع وعدم حق الرجوع السماح للمقرضين بمصادرة الأصول المضمونة بعد فشل المقترض في سداد القرض.
- بعد جمع الضمانات ، قد يستمر مقرضو قروض الرجوع في مطاردة الأصول الأخرى للمقترض إذا لم يستردوا جميع أموالهم.
- مع القرض بدون حق الرجوع ، يمكن للمقرضين جمع الضمانات ، ولكن لا يجوز لهم تعقب الأصول الأخرى للمقترض.
قروض الرجوع
قروض حق الرجوع مضمونة بضمانات. إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته والتقصير في جدول السداد ، فيمكن للمقرض أن يلاحق الأصول الأخرى للمقترض أو يرفع دعوى لتخفيض أجره - أي شيء حتى يمكن سداد القرض بالكامل مرة أخرى.
تمنح قروض الرجوع للمقرضين درجة أعلى من القوة لأن لديهم قيودًا أقل على الأصول التي يمكن للمقرضين المطالبة بها لسداد القرض. من وجهة نظر المقرض ، يقلل قرض الرجوع من المخاطر المتصورة المرتبطة بالمقترضين الأقل جدارة ائتمانية.
نظرًا لأن المقرضين يمكنهم تقليل المخاطر المرتبطة بهذه القروض ، فإنهم قادرون على فرض سعر فائدة أقل ، مما يجعلها أكثر جاذبية للمقترضين - خاصة أولئك الذين لديهم ائتمان فقير أو ليس لديهم ائتمان. يصبح هذا النوع من القروض أكثر جاذبية عندما لا يتمكن المقترض من الحصول على تمويل من أي مصدر آخر.
نظرًا لأن المقرضين يمكنهم تخفيف المخاطر من خلال قروض الرجوع ، فيمكنهم فرض أسعار فائدة أقل.
هذه القروض شائعة إلى حد ما عندما تبدأ البنوك والمؤسسات المالية الأخرى في تشديد الإقراض. عندما يصبح الاقتصاد غير مؤكد ، تصبح أسواق الائتمان أكثر إحكامًا ، مما يدفع المقرضين إلى التيسير بشأن المبلغ الذي سيقرضونه للمقترضين. ونظرًا لصعوبة الحصول على الائتمان خلال هذه الأوقات ، يكون المقترضون عادة أكثر استعدادًا لشروط تقييدية بما في ذلك التخلي عن الوصول إلى أصولهم.
مثال على قرض حق الرجوع
معظم قروض السيارات هي قروض الرجوع. إذا تخلف المقترض عن السداد ، يمكن للمقرض استعادة السيارة وبيعها بالقيمة السوقية الكاملة. هذا المبلغ أقل بكثير من قيمة القرض لأن السيارات تنخفض بشكل كبير بعد طردها من الدفعة. نظرًا لوجود رصيد متبقٍ في القرض ، يمكن للمقرض أن يلاحق المقترض لاسترداد ما تبقى مستحقًا على القرض.
قرض بدون حق الرجوع
في القرض بدون حق الرجوع ، لم يحالفه الحظ المقرض. إذا كان هناك رصيد مستحق بعد بيع الأصل المضمون بالقرض ، فيجب على المُقرض أن يتحمل الخسارة. هذا يعني أنه ليس لديهم أي مطالبة بأموال أو ممتلكات أو مصادر تمويل أخرى للمقترض.
ليس من المستغرب ، كمسألة مبدأ ، أن المقترضين يفضلون دائمًا القروض بدون حق الرجوع ، بينما يفضل المقرضون دائمًا قروض الرجوع. في حين أن المقترضين المحتملين قد يجدون أنه من الجذاب الصمود في قروض بدون حق الرجوع ، فإنها تأتي عادةً بمعدلات فائدة أعلى وتكون مخصصة للأفراد والشركات الذين لديهم تاريخ ائتماني ممتاز.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يؤدي الإخفاق في سداد دين غير حق الرجوع إلى ترك الأصول الأخرى للمقترض دون مساس ، لكن التخلف عن السداد لا يزال مسجلاً ، مع كل ما يعنيه ذلك بالنسبة لدرجة ائتمان المقترض - وهي ليست إيجابية.
مثال على قرض بدون حق الرجوع
العديد من الرهون العقارية التقليدية هي قروض بدون حق الرجوع. يمكنهم فقط استخدام الصفحة الرئيسية نفسها كضمان. هذا يعني أنه في حالة تخلف المقترض عن سداد قرض الرهن العقاري الخاص به ، يمكن للبنك حجز المنزل ، والاستيلاء عليه ، وبيعه لسداد القرض. لكن المقرض لا يمكن أن يلاحق أي رصيد متبقي على الرهن العقاري وبالتالي يجب أن يعتبره خسارة.