Los 5 mejores y más rápidos préstamos para pequeñas empresas

¿Necesita préstamos para pequeñas empresas rápido para iniciar o hacer crecer su negocio? Cualesquiera que sean sus razones para pedir dinero prestado rápido, no todos los préstamos para pequeñas empresas son iguales. Algunos de ellos tienen un historial crediticio estricto y requisitos de documentación, algunos tienen tasas de interés altas y algunos son préstamos a largo plazo garantizados por el gobierno que permiten tasas más bajas. Hay múltiples canales para que los propietarios de pequeñas empresas puedan pedir prestado, y las opciones pueden ser confusas.

 

Para comenzar, pregúntese cómo los costos de los préstamos en curso y los pagos de intereses afectarán sus resultados finales. "El hecho de que se pueda pedir prestado capital no significa que deba serlo", dijo S. Michael Sury, profesor de finanzas de la Universidad de Texas en Austin. US News & World Report. Para minimizar el riesgo y asegurarse de obtener un rendimiento neto positivo de su inversión, puede realizar un análisis informal del rendimiento de los préstamos para pequeñas empresas utilizando una calculadora en un sitio de préstamos, como Fundera, que pronosticará cómo el préstamo afectará financieramente su negocio antes de comprometerse. a sacar un préstamo.

 

Además, averigüe cuánto puede pedir prestado en realidad calculando su índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). Para calcular su DSCR, simplemente divida sus ingresos operativos netos por el servicio total de su deuda. Con algunos prestamistas, puede salirse con la suya con una proporción de 1.0; sin embargo, la mayoría de los prestamistas prefieren un DSCR que muestre que sus ingresos operativos netos anuales son más altos que su deuda total, como un DSCR de 1.35 o superior.

 

Otro consejo: verifique su puntaje de crédito personal antes de comenzar el proceso de solicitud y busque cualquier error que deba corregirse. Como propietario único, su puntaje crediticio será parte del proceso de préstamo, y cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejores condiciones y tasas de interés más bajas obtendrá en un préstamo. Si ya está en el negocio, debe verificar su puntaje de crédito comercial a través de agencias de informes crediticios que se ocupan del crédito comercial, como Dun & Bradstreet.

Asegúrese de tener un plan de negocios sólido, que muestre a los prestamistas qué tan rentable es su empresa y dónde planea gastar el préstamo. “Es de vital importancia para las pequeñas empresas tener planes de negocios organizados, bien pensados ​​y presentados profesionalmente”, dijo Sury.

 

La buena noticia es que hay un montón de recursos informativos gratuitos para propietarios de préstamos para pequeñas empresas, incluidas las oficinas de distrito de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) y los capítulos de SCORE (una organización sin fines de lucro que brinda asesoramiento y servicios comerciales gratuitos), el NFIB, los Centros de Alcance Empresarial para Veteranos y Centros de Negocios de Mujeres. Pide ayuda, porque no debes hacerlo solo.

En ese sentido, si está buscando un préstamo rápido, permítanos guiarlo hacia cinco de los mejores y más rápidos préstamos para pequeñas empresas (menos la ruta del usurero).

 

1. Préstamo Express de la SBA

Puntos destacados del préstamo:

• Proceso de solicitud simplificado
• Tiempo de respuesta 36-hora
• Uso flexible de fondos
• Puede pedir prestado $ 350,000 como máximo
• Período de amortización típico de 10 años
• 4.5 por ciento a 6.5 por ciento de interés por encima de la tasa de interés preferencial

 

El Préstamo Express de la SBA, de hasta $ 350,000, es uno de los dos tipos de Préstamos Express de la SBA con una respuesta rápida (generalmente dentro de las 36 horas) luego de la presentación de su solicitud y también está garantizado en un 50 por ciento por la Administración de Pequeñas Empresas, una agencia del gobierno de los EE. UU. pequeñas empresas. (El otro préstamo SBA Express que es rápido y está medio garantizado por el gobierno federal es el SBA Export Express, al que llegaremos).

Estas son las ventajas del préstamo: El préstamo expreso de la SBA conlleva un requisito de documentación más liviano que un préstamo tradicional, por lo que puede ser una buena opción para una pequeña empresa o una nueva empresa que puede no tener el historial crediticio o la garantía para recibir un préstamo tradicional. Como se mencionó anteriormente, el tiempo que toma la aprobación del préstamo es mucho más rápido que el de un préstamo tradicional, sin embargo, el tiempo real que toma obtener los fondos puede ser tan rápido como unos pocos días hasta 90 días. (Los préstamos tradicionales tardan, en promedio, 90 días en financiarse).

La tasa de interés para este préstamo tiene un tope y no puede exceder un máximo de 4.5 por ciento a 6.5 por ciento por encima de la tasa de interés principal (hasta 6.5 por ciento para préstamos de $ 50,000 o menos y hasta 4.5 por ciento para más de $ 50,000). Además, el programa de préstamos es flexible, por lo que el dinero se puede utilizar para una amplia gama de necesidades comerciales, incluida la compra de inventario, suministros, muebles, accesorios, maquinaria o equipo, una línea de crédito o bienes raíces comerciales. No se puede utilizar para saldar deudas. Estos préstamos suelen tener un período de amortización de 10 años, pero varía según los términos del préstamo.

Estos son algunos de los requisitos para el préstamo expreso de la SBA:

• La empresa debe estar registrada y operar con fines de lucro.
• La empresa debe poder demostrar operaciones dentro de los EE. UU.
• La empresa debe estar en funcionamiento durante al menos dos años.
• Debe calificar como un préstamo para pequeñas empresas.
• Debe poder demostrar la necesidad de financiación.
• Debe poder demostrar un propósito comercial calificado para los fondos.
• No puede haber deudas morosas con el gobierno.

 

Además, dependiendo de su prestamista, es posible que se requiera alguna garantía. Los prestamistas no están obligados a tomar garantía para préstamos de hasta $ 25,000, pero para préstamos entre $ 25,000 y $ 350,000, los prestamistas pueden usar su política de garantía existente. Tenga en cuenta que por cada préstamo aprobado y desembolsado, la SBA cobra a los prestamistas una tarifa de garantía y servicio, por lo que el prestamista puede cobrar la tarifa al prestatario después de que el prestamista haya pagado la tarifa a la SBA y haya realizado el primer desembolso del préstamo.

Debe encontrar un prestamista aprobado por la SBA para solicitar un préstamo de la SBA.

 

2. Préstamo exprés de exportación de la SBA

Puntos destacados del préstamo:

• Proceso de solicitud simplificado
• Tiempo de respuesta 36-hora
• Los fondos deben usarse para el desarrollo de las exportaciones de una empresa
• Puede pedir prestado $ 500,000 como máximo
• Período de amortización típico de 10 años
• 4.5 por ciento a 6.5 por ciento de interés por encima de la tasa de interés preferencial

 

¿Tiene una pequeña empresa de exportación que necesita fondos para expandirse? ¿O tiene una pequeña empresa que necesita fondos para crear y desarrollar una empresa de exportación? Entonces, el Préstamo Exprés de Exportación de la SBA, por hasta $ 500,000, podría ser para usted.

La razón por la que la SBA creó este programa de préstamos es que la mayoría de los bancos estadounidenses consideran que los préstamos para exportadores son de alto riesgo, por lo que los exportadores de préstamos para pequeñas empresas que normalmente no calificarían para un préstamo tradicional pueden calificar para este. Además, al igual que el SBA Express Loan, el SBA Export Express Loan está garantizado por el gobierno (90 por ciento para préstamos de $350,000 o menos; 75 por ciento para préstamos de más de $350,000) con un tiempo de respuesta rápido (dentro de las 36 horas) desde el momento de la solicitud.

La tasa de interés para este préstamo tiene un tope y no puede exceder un máximo de 4.5 por ciento a 6.5 por ciento por encima de la tasa de interés preferencial; sin embargo, a diferencia del Préstamo SBA Express, este programa no es flexible. Los ingresos de estos préstamos para pequeñas empresas deben utilizarse para fines que mejoren el desarrollo de las exportaciones de una empresa, incluida la participación en una feria comercial en el extranjero, financiar cartas de crédito en espera, traducir documentación de productos para su uso en mercados extranjeros, financiar pedidos de exportación específicos, así como como para financiar expansiones, compras de equipos y adquisiciones de inventarios o inmuebles.

Estos préstamos suelen tener un período de amortización de 10 años, pero varía según los términos del préstamo.

Estos son algunos de los requisitos:

• La empresa debe estar registrada y operar con fines de lucro.
• La empresa debe demostrar que ha estado en funcionamiento, como mínimo, 12 meses completos.
• La empresa debe poder demostrar que el préstamo se utilizará para actividades de exportación.
• La empresa debe poder demostrar operaciones dentro de los EE. UU.
• Debe calificar como una pequeña empresa.
• El propietario debe poder demostrar que financia el negocio a través de medios alternativos.
• No puede haber morosidad en deudas anteriores con el gobierno.

 

Algunos otros puntos a tener en cuenta: Es posible que se requiera una garantía personal para los Préstamos Express de Exportación de la SBA de más de $ 25,000, y se cobrará una tarifa de garantía y servicio por cada préstamo aprobado y desembolsado.

Una forma sencilla de comenzar con el proceso de préstamo es ver si su prestamista actual es un prestamista de SBA Express Export. O puede ponerse en contacto con su especialista local en finanzas de comercio internacional de la SBA para encontrar un especialista en exportaciones en su estado que le oriente en la dirección correcta. Además, puede comunicarse con la Oficina de Comercio Internacional de la SBA.

 

3. Préstamo entre pares (P2P)

Puntos destacados del préstamo:

• Proceso de solicitud simplificado
• Los requisitos de elegibilidad suelen ser menos estrictos
• Para las personas, el máximo de endeudamiento es típicamente de $ 35,000; para empresas, $ 300,000
• El período de reembolso varía de una plataforma a otra (generalmente se fija en un período de reembolso de tres, cinco y siete años)
• El interés de los préstamos varía según su puntaje crediticio o grado de riesgo

 

Los préstamos entre pares son un panorama de rápido crecimiento, en gran parte porque elimina al intermediario, la institución financiera y los requisitos de elegibilidad son menos estrictos. Sin embargo, estos préstamos también tienden a tener tasas de interés más altas y, en la mayoría de los casos, son para aquellas personas que necesitan un préstamo por menos de $ 35,000 rápidamente. (En algunos casos, las empresas pueden pedir prestado hasta $ 300,000).

El mercado de préstamos de igual a igual funciona a través de plataformas en línea, que conecta a prestatarios y prestamistas. Cada préstamo P2P a menudo se divide entre varios inversores, repartiendo el riesgo. Por ejemplo, alguien que necesita pedir dinero prestado va a una empresa P2P, como Lending Club, que existe desde 2007 y está bien capitalizada. En Lending Club, el prestatario completa una solicitud de crédito y, una vez aprobada, se le asigna un grado de riesgo, que es una combinación de un modelo de puntuación patentado, la puntuación FICO y otras características crediticias del solicitante, que luego determina el tasa de interés del préstamo.

The Lending Club, como muchas otras operaciones P2P, incluida Prosper, utiliza un modelo de préstamos para pequeñas empresas notariales, lo que significa que actúa como intermediario entre los prestatarios y los inversores. En cuanto a las tarifas, el Lending Club cobra a los prestatarios una tarifa de originación que oscila entre el 1 y el 5 por ciento, según la calificación que reciba el prestatario. Las políticas de otras compañías pueden diferir ligeramente y cobrar una tarifa de cierre basada en el grado de riesgo del prestatario, pero el proceso de préstamo de calcular su puntaje de riesgo para algún tipo de tarifa que se paga al prestamista P2P es más o menos el mismo en todos los prestamistas.

El auge de las plataformas P2P es que el proceso es relativamente fácil en comparación con el proceso de ir a un banco. Es muy simplificado y se realiza completamente en línea, y las tasas de aprobación para las plataformas P2P son más altas que las de los bancos comerciales. Eliminar el banco también puede resultar en una tasa de interés más baja que la que obtendría por un préstamo bancario. Al calcular su grado de riesgo, a veces se tienen en cuenta otros factores además de su relación deuda-ingresos o puntaje crediticio, como su formación académica, como sucede con Upstart.

Algunos sitios P2P para consultar (todos con diferentes requisitos de aplicación):

• Club de préstamos
• Prosperar
• Advenedizo
• Círculo de financiación

 

 

4. Micropréstamo

Aspectos destacados del préstamo:

• Préstamos de $ 50,000 o menos para nuevas empresas y otras pequeñas empresas
• Bajas tasas de interés
• Los préstamos suelen estar dirigidos a comunidades desfavorecidas.
• El plazo medio del préstamo es de 40 meses.

 

Si usted es propietario de un préstamo para una pequeña empresa y necesita un préstamo a corto plazo con bajo interés, entonces un micropréstamo puede ser una buena opción para usted. Una de las razones por las que los microcréditos son ventajosos es que los microprestamistas operan como financiamiento sin fines de lucro: su objetivo es ofrecer préstamos para ayudar a las comunidades desfavorecidas tanto a nivel nacional como internacional, de ahí la baja tasa de interés. Los intermediarios pueden cobrar hasta un 7.75 por ciento por préstamos de más de $10,000 y hasta un 8.5 por ciento por préstamos de menos de $10,000.

Algunos de los microprestamistas sin fines de lucro más conocidos incluyen Kiva, un microcrédito en línea sin intereses que opera en más de 80 países, y Excelsior Growth Fund, un microcrédito que ofrece préstamos en línea de hasta $ 100,000 (que no parece "micro" ) financiado en menos de cinco días a través de su programa ImpactLoan.

La SBA tiene varios programas de micropréstamos que operan a través de organizaciones sin fines de lucro específicas del estado, incluido el Programa Community Advantage de la SBA, que ofrece préstamos de hasta $ 250,000 en comunidades con acceso limitado a la financiación. (Los préstamos están garantizados hasta en un 85 por ciento a través de este programa). El Programa de micropréstamos de la SBA permite a los prestatarios hasta $ 50,000. Si bien el plazo máximo de reembolso es de 72 meses para los micropréstamos de la SBA, el plazo medio de reembolso es de 40 meses.

Para solicitar un micropréstamo, primero busque un microcrédito intermediario que atienda a su estado. Por ejemplo, LiftFund ofrece micropréstamos en 13 estados a prestatarios que cumplen con sus requisitos específicos (por ejemplo, si más del 50 por ciento de la fuerza laboral de tiempo completo de la empresa es de bajos ingresos o si sus empleados viven en áreas designadas como comunidades de ingresos bajos a moderados). ).

Además de los ya mencionados, aquí hay algunos programas de micropréstamos para revisar:

• Empresas de la comunidad del Pacífico
• Centro de negocios para nuevos estadounidenses
• Fondo de elevación
• Lanzamiento de Main Street
• Accion US Network

 

5. Préstamos de crédito para pequeñas empresas

Aspectos destacados del préstamo:

• Varía entre $ 5,000 y $ 150,000
• Financiamiento rápido (de uno a cinco días) desde el momento de la aprobación
• Funciona como una tarjeta de crédito
• Tasa de interés más baja que una tarjeta de crédito
• Solicite una línea de crédito con un banco o un acreedor en línea

 

Las líneas de crédito comerciales funcionan como una tarjeta de crédito y puede usar su línea de crédito repetidamente sin volver a solicitar un nuevo préstamo cada vez. Por lo general, las líneas de crédito oscilan entre $ 5,000 y $ 150,000, y la ventaja obvia es el rápido tiempo de financiamiento desde la aprobación hasta la disponibilidad del crédito, que puede ser tan rápido como 36 horas. Cuando presenta la solicitud, su prestamista lo aprueba para un monto máximo de préstamo, digamos $ 100,000, y luego puede pedir prestado hasta ese monto y reembolsarlo, siempre que no supere su máximo y realice los pagos mínimos. Al igual que con las tarjetas de crédito, también se le cobra un interés mensual sobre el monto que paga. Existen tanto prestamistas en línea para líneas de crédito como instituciones bancarias tradicionales. Si bien los prestamistas en línea tienden a tener requisitos de prestatario menos estrictos, también tienden a cobrar tasas de interés más altas y ofrecen líneas de crédito más bajas.

Aquí están las ventajas: La línea de crédito es flexible en términos de en qué puede gastarla. Puede comprar inventario o equipo, invertir en marketing o gestionar las fluctuaciones de las ventas estacionales. Además, las líneas de crédito comerciales con límites de crédito más bajos generalmente no están garantizadas, lo que significa que no se requieren garantías como bienes raíces o inventario.

Estos son los requisitos: no es sorprendente que deba demostrar un buen puntaje crediticio (500 o más) y un historial de ingresos (al menos seis meses mostrando un mínimo de $25,000 anuales) para solicitar una línea de crédito. Las líneas de crédito más grandes pueden requerir una garantía, que puede ser embargada por el prestamista si no realiza los pagos. La documentación que necesitará son declaraciones de impuestos personales y comerciales, información de cuentas bancarias y estados financieros de préstamos para pequeñas empresas (estados de ganancias y pérdidas y un balance general). Para aquellos que no cumplen con los requisitos de crédito e ingresos de los bancos tradicionales, tenga en cuenta que los establecimientos en línea generalmente tienen calificaciones más flexibles que los bancos, pero cobran tasas de interés más altas.