5 legjobb és leggyorsabb kisvállalkozási kölcsön

Gyorsan szüksége van kisvállalkozási hitelekre vállalkozása elindításához vagy bővítéséhez? Bármi legyen is az oka a gyors készpénzkölcsönzésnek, nem minden kisvállalkozási hitel egyenlő. Némelyikük szigorú hiteltörténeti és dokumentációs követelményeket támaszt, van, amelyik magas kamatozású, más része pedig államilag garantált, hosszú lejáratú hitel, amely alacsonyabb kamatot tesz lehetővé. A kisvállalkozások tulajdonosai több csatornán keresztül kölcsönözhetnek, és a választási lehetőségek zavaróak lehetnek.

 

A kezdéshez kérdezd meg magadtól, hogy a folyamatban lévő hitelfelvételi költségek és a kamatfizetések hogyan befolyásolják az eredményt. "Az, hogy a tőkét kölcsön lehet kapni, még nem jelenti azt, hogy annak kellene lennie" - mondta S. Michael Sury, az austini texasi egyetem pénzügyi oktatója. US News & World Report. A kockázat minimalizálása és a befektetés pozitív megtérülésének biztosítása érdekében informális kisvállalkozási hitelek teljesítményelemzését végezheti el egy hiteloldalon, például a Funderán található kalkulátor segítségével, amely előrejelzi, hogy a kölcsön milyen pénzügyi hatással lesz a vállalkozására, mielőtt elkötelezi magát. kivenni a hitel.

 

Ismertesse meg, mennyit engedhet meg magának hitelt az adósságszolgálati fedezettség (DSCR) kiszámításával. A DSCR megállapításához egyszerűen el kell osztania a nettó működési bevételt a teljes adósságszolgálatával. Néhány hitelezőnél megúszhatja az 1.0 arányt; a legtöbb hitelező azonban inkább egy olyan DSCR-t részesít előnyben, amely azt mutatja, hogy az éves nettó működési bevétele magasabb, mint az összes adóssága, például az 1.35-ös vagy annál magasabb DSCR.

 

Egy másik tipp: A jelentkezési folyamat megkezdése előtt ellenőrizze a személyes kredit pontszámát, és keresse meg a kijavítani kívánt hibákat. Egyéni vállalkozóként a hitelminőséged része lesz a hitelezési folyamatnak, és minél magasabb a hitel pontszámod, annál jobb feltételeket és alacsonyabb kamatlábakat kapsz egy kölcsönnél. Ha már üzleti tevékenységet folytat, ellenőrizze üzleti hitel pontszámát az üzleti hitelekkel foglalkozó hitelinformációs ügynökségeken keresztül, mint például a Dun & Bradstreet.

Győződjön meg róla, hogy van egy erős üzleti terve, amely megmutatja a hitelezőknek, mennyire jövedelmező vállalkozása, és hol tervezi elkölteni a kölcsönt. „Ez életbevágóan fontos a számára kisvállalkozások szervezett, jól átgondolt és professzionálisan bemutatott üzleti terveink voltak” – mondta Sury.

 

A jó hír az, hogy rengeteg ingyenes információs forrás áll rendelkezésre a kisvállalkozási hitelek tulajdonosai számára, beleértve a Small Business Administration (SBA) kerületi irodáit és a SCORE részlegeket (egy ingyenes üzleti tanácsot és szolgáltatásokat nyújtó nonprofit szervezet), az NFIB-et, a Veteran's Business Outreach Centereket és Női üzleti központok. Kérj segítséget, mert nem szabad egyedül nekimenned.

Ezzel kapcsolatban, ha gyorskölcsönt keres, engedje meg, hogy elkalauzoljuk az öt legjobb és leggyorsabb kisvállalkozási kölcsönhöz (leszámítva a kölcsön cápa útvonalát).

 

1. SBA Express hitel

A hitel legfontosabb elemei:

• Egyszerűsített pályázati folyamat
• 36 órás válaszidő
• A pénzeszközök rugalmas felhasználása
• Legfeljebb 350,000 XNUMX dollárt vehet fel
• Tipikus 10 éves törlesztési időszak
• 4.5-6.5 százalékos kamat meghaladja az elsődleges kamatlábat

 

Az SBA Express hitel, legfeljebb 350,000 36 USD, egyike az SBA Express hitelek kétféle típusának, gyors válaszlépéssel (általában 50 órán belül) az Ön kérelmének benyújtását követően, és szintén XNUMX százalékos garanciával garantálja a Small Business Administration, az Egyesült Államok kormányzati ügynöksége. kis vállalkozás. (A másik gyors és félig a szövetségi kormány által garantált SBA Express hitel az SBA Export Express, amelyhez eljutunk.)

Itt vannak a kölcsön előnyei: Az SBA Express Loan könnyebb dokumentációs követelményt támaszt, mint a hagyományos kölcsön, éppen ezért alkalmas lehet egy olyan kisvállalkozás vagy induló vállalkozás számára, amelynek esetleg nincs hitelelőzménye vagy fedezete a hagyományos hitel fogadásához. Mint említettük, a hitel jóváhagyásához szükséges idő sokkal gyorsabb, mint egy hagyományos hitel esetében, azonban a pénzeszközök megszerzéséhez szükséges tényleges idő - akár néhány naptól akár 90 napig is eltarthat. (A hagyományos hitelek finanszírozása átlagosan 90 napot vesz igénybe.)

Ennek a hitelnek a kamatlába felső határt mutat, és nem haladhatja meg az elsődleges kamatláb felett legfeljebb 4.5–6.5% -ot (legfeljebb 6.5 50,000 USD vagy annál kevesebb hitel esetén 4.5%, 50,000 10 USD-nél magasabb pedig XNUMX%). Ezenkívül a kölcsönprogram rugalmas, így a pénzt üzleti igények széles skálájára lehet felhasználni, ideértve a készlet, kellékek, bútorok, berendezési tárgyak, gépek vagy berendezések, hitelkeret vagy kereskedelmi ingatlanok vásárlását. Nem használható fel adósságok kifizetésére. Ezeknek a hiteleknek általában XNUMX éves a törlesztési ideje, de ez a kölcsön feltételeitől függően változik.

Íme néhány követelmény az SBA Express hitelre vonatkozóan:

• A vállalkozást nyilvántartásba kell venni és nyereség érdekében kell működnie.
• A vállalkozásnak képesnek kell lennie az Egyesült Államokon belüli működésének bemutatására
• A vállalkozásnak legalább két évig működnie kell.
• Kisvállalkozási hitelnek kell minősülnie.
• Képesnek kell lennie a finanszírozás szükségességének bizonyítására.
• Képesnek kell lennie arra, hogy bizonyítsa az alapok minősített üzleti célját.
• Nem lehetnek delikvenstartozások a kormány felé.

 

Hitelezőtől függően szükség lehet némi biztosítékra is. A hitelezőknek nem kötelező fedezetet vállalniuk a 25,000 25,000 USD-ig terjedő kölcsönökért, a 350,000 XNUMX–XNUMX XNUMX USD közötti hiteleknél azonban a hitelezők felhasználhatják meglévő biztosítékpolitikájukat. Megjegyzendő, hogy az SBA minden jóváhagyott és folyósított kölcsönért garanciális és szolgáltatási díjat számít fel a hitelezőknek, így a hitelező felszámíthatja a díjat az adósra, miután a hitelező kifizette a díjat az SBA-nak, és megtette az első hitelfelvételt.

Az SBA-hitel igényléséhez meg kell találnia egy SBA által jóváhagyott hitelezőt.

 

2. SBA Export Express hitel

A hitel legfontosabb elemei:

• Egyszerűsített pályázati folyamat
• 36 órás válaszidő
• Az alapokat a vállalat export-fejlesztésére kell felhasználni
• Legfeljebb 500,000 XNUMX dollárt vehet fel
• Tipikus 10 éves törlesztési időszak
• 4.5-6.5 százalékos kamat meghaladja az elsődleges kamatlábat

 

Vezet egy kis exportvállalkozást, amelynek bővítéséhez pénzeszközökre van szüksége? Vagy működtet egy kisvállalkozást, amelynek forrásokra van szüksége az exportvállalkozás létrehozásához és fejlesztéséhez? Ezután az SBA Export Express hitel legfeljebb 500,000 XNUMX dollárért lehet az Ön számára.

Az ok, amiért az SBA létrehozta ezt a hitelprogramot, az az oka, hogy a legtöbb amerikai bank az exportőröknek nyújtott kölcsönöket magas kockázatúnak tekinti, így a kisvállalkozási hitelek exportőrei, akik általában nem jogosultak a hagyományos kölcsönre, jogosultak lehetnek erre. Ezenkívül az SBA Express Loanhez hasonlóan az SBA Export Express Loan is állami garancia (90 százalék 350,000 75 USD vagy annál kisebb kölcsön esetén; 350,000 százalék 36 XNUMX USD feletti hitelek esetén), gyors válaszidővel (XNUMX órán belül) az igényléstől számítva.

Ennek a kölcsönnek a kamata korlátozott, és nem haladhatja meg az alapkamat feletti maximum 4.5–6.5 százalékot; az SBA Express Loan-től eltérően azonban ez a program nem rugalmas. A kisvállalkozási hitelekből befolyt összeget olyan célokra kell fordítani, amelyek elősegítik a vállalat exportfejlesztését, beleértve a külkereskedelmi kiállításon való részvételt, a készenléti akkreditívek finanszírozását, a külpiaci felhasználásra szánt termékirodalom lefordítását, egyedi exportrendelések finanszírozását, valamint bővítések, berendezések vásárlások és készlet- vagy ingatlanvásárlások finanszírozására.

Ezeknek a hiteleknek általában 10 éves a törlesztési ideje, de ez a kölcsön feltételeitől függően változik.

Íme néhány követelmény:

• A vállalkozást nyilvántartásba kell venni és nyereség érdekében kell működnie.
• A vállalkozásnak bizonyítania kell, hogy legalább 12 teljes hónapig működik.
• A vállalkozásnak képesnek kell lennie bizonyítani, hogy a kölcsönt exporttevékenységre fogják felhasználni.
• A vállalkozásnak képesnek kell lennie az Egyesült Államokon belüli működésének bemutatására
• Kisvállalkozásnak kell minősülnie.
• A tulajdonosnak képesnek kell lennie arra, hogy alternatív eszközökkel igazolja a vállalkozás finanszírozását.
• A kormány felé fennálló korábbi adósságok nem lehetnek elmaradások.

 

Néhány további megjegyzés: Személyes biztosítékra lehet szükség az SBA Express Export hiteleknél, amelyek meghaladják a 25,000 XNUMX USD-t, és minden jóváhagyott és folyósított kölcsönért garancia- és szolgáltatási díjat számítanak fel.

A hitelezési folyamat megkezdésének egyszerű módja, ha megnézzük, hogy jelenlegi hitelezője SBA Express Export hitelező-e. Vagy vegye fel a kapcsolatot az SBA Nemzetközi Kereskedelmi Pénzügyi Szakértőjével, hogy az Ön államában találjon exportszakértőt, aki a helyes irányba mutat. Ezenkívül elérheti az SBA Nemzetközi Kereskedelmi Irodáját.

 

3. Peer-to-Peer (P2P) kölcsön

A hitel legfontosabb elemei:

• Egyszerűsített pályázati folyamat
• A jogosultsági követelmények gyakran kevésbé szigorúak
• Magánszemélyek esetében a hitelfelvétel maximuma általában 35,000 300,000 USD; vállalkozások számára XNUMX XNUMX dollár
• A visszafizetési időszak platformonként változó (jellemzően három, öt és hét éves törlesztési időszakban rögzítve)
• A kölcsönök kamatai a hitel pontszámától vagy a kockázati fokozattól függően változnak

 

A peer-to-peer hitelezés gyorsan növekvő táj, főleg azért, mert kiszorítja a közvetítőt, a pénzintézetet, és az alkalmassági követelmények kevésbé szigorúak. Ezek a hitelek azonban általában magasabb kamatlábakkal is rendelkeznek, és gyakran azoknak a magánszemélyeknek szólnak, akiknek gyorsan 35,000 300,000 USD alatti hitelre van szükségük. (Bizonyos esetekben a vállalkozások akár XNUMX XNUMX dollárt is felvehetnek.)

A peer-to-peer hitelezési piac online platformokon keresztül működik, amelyek összekapcsolják a hitelfelvevőket és a hitelezőket. Minden P2P-hitelt gyakran több befektető között osztanak szét, elosztva a kockázatot. Például valaki, akinek pénzkölcsönre van szüksége, egy P2P társasághoz kerül, például a Lending Clubhoz, amely 2007 óta működik és jól tőkésített. A Hitelklubban a hitelfelvevő hitelkérelmet tölt ki, és jóváhagyása után a hitelfelvevőt kockázati fokozatba sorolják, amely egy saját pontozási modell, a FICO-pontszám és a kérelmező egyéb hiteljellemzőinek kombinációja, amely ezután meghatározza a kölcsön kamatlába.

A Hitelezési Klub sok más P2P-művelethez hasonlóan, beleértve a Prospert is, közjegyzői kisvállalkozási hitelmodellt alkalmaz, ami azt jelenti, hogy közvetítőként működik a hitelfelvevők és a befektetők között. Ami a díjakat illeti, a Hitelezési Klub a hitelfelvevőtől 1 százaléktól 5 százalékig terjedő kezdeményezési díjat számít fel, attól függően, hogy a hitelfelvevő milyen besorolást kap. Más vállalatok politikái kissé eltérhetnek, és a kölcsönfelvevő kockázati besorolása alapján zárási díjat számítanak fel, de a hitelfelvételi folyamat, amelynek során a kockázati pontszámot a P2P-hitelezőnek fizetendő díjra számítják, többé-kevésbé azonos a hitelezők között.

A P2P platformok fellendülése az, hogy a folyamat viszonylag egyszerű a bankhoz lépés folyamatához képest. Nagyon korszerűsített és teljesen online végzett, és a P2P platformok jóváhagyási aránya magasabb, mint a kereskedelmi bankoké. A bank kivonása alacsonyabb kamatlábat is eredményezhet, mint amit a banki hitelhez kapna. A kockázati fokozat kiszámításakor időnként figyelembe veszik az adósság / jövedelem arányán vagy a kredit pontszámán kívüli tényezőket, például az iskolai végzettségét, például az Upstart esetében.

Néhány P2P webhely, amelyet ellenőrizni kell (mindegyik eltérő alkalmazási követelményekkel rendelkezik):

• Hitelezési klub
• Prosper
• újgazdag
• finanszírozás kör

 

 

4. Mikrohitel

A hitel legfontosabb jellemzői:

• 50,000 XNUMX USD vagy annál kisebb hitelek induló vállalkozásoknak és más kisvállalkozásoknak
• Az alacsony kamatlábak
• A kölcsönöket gyakran hátrányos helyzetű közösségeknek szánják
• Az átlagos hitel futamideje 40 hónap

 

Ha Ön egy kisvállalkozási hiteltulajdonos, akinek alacsony kamatozású, rövid lejáratú kölcsönre van szüksége, akkor a mikrohitel jó választás lehet az Ön számára. A mikrohitelek egyik előnye az, hogy a mikrohitelezők nonprofit finanszírozásként működnek – céljuk a hátrányos helyzetű közösségek megsegítése hazai és nemzetközi szinten egyaránt – ebből fakad az alacsony kamatozás. A közvetítők akár 7.75 százalékot is felszámíthatnak a 10,000 8.5 dollár feletti hitelek esetén, és akár 10,000 százalékot a XNUMX XNUMX dollár alatti hitelek esetén.

A legismertebb nonprofit mikrohitelezők közé tartozik a Kiva, kamatmentes online mikrokölcsönző, amely több mint 80 országban működik, és az Excelsior Growth Fund mikrokölcsönző, amely akár 100,000 XNUMX USD online hitelt kínál (ami nem tűnik „mikrónak”). ) kevesebb mint öt nap alatt finanszírozták az ImpactLoan programon keresztül.

Az SBA-nak számos mikrohitel-programja van, amelyek állam-specifikus nonprofit szervezeteken keresztül működnek, köztük az SBA Community Advantage Program, amely legfeljebb 250,000 85 dollár hitelt kínál olyan közösségekben, amelyek korlátozott hozzáféréssel rendelkeznek a finanszírozáshoz. (A hitelek 50,000% -ig garantáltak ezen a programon keresztül.) Az SBA Microloan Program 72 40 dollárig teszi lehetővé a hitelfelvevőket. Míg az SBA mikrohitelek maximális visszafizetési ideje XNUMX hónap, az átlagos visszafizetési határidő XNUMX hónap.

Mikrohitel igényléséhez először keressen egy köztes mikrokölcsönzőt, amely az Ön államát szolgálja. Például a LiftFund 13 államban kínál mikrohiteleket azoknak a hitelfelvevőknek, amelyek megfelelnek sajátos követelményeiknek (pl. Ha a vállalkozás teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóinak több mint 50 százaléka alacsony jövedelmű, vagy ha alkalmazottaik alacsony vagy közepes jövedelmű közösségként kijelölt területeken élnek ).

A már említetteken kívül itt van néhány mikrohiteles program:

• Csendes-óceáni közösségi vállalkozások
• Üzleti központ új amerikaiak számára
• LiftFund
• Fő utcai indítás
• Accion US Network

 

5. A kisvállalkozások magányos hitelei

A hitel legfontosabb jellemzői:

• 5,000 és 150,000 XNUMX dollár között mozog
• Gyors finanszírozás (egy-öt nap) a jóváhagyástól számítva
• Úgy működik, mint egy hitelkártya
• Alacsonyabb kamatláb, mint egy hitelkártya
• Jelentkezés hitelkerethez banknál vagy online hitelezőnél

 

Az üzleti hitelkeretek úgy működnek, mint egy hitelkártya, és többször is felhasználhatja a hitelkeretét anélkül, hogy minden egyes alkalommal új hitelt igényelne. Jellemzően a hitelkeretek 5,000 és 150,000 36 dollár között mozognak, és nyilvánvaló előnye a jóváhagyás és a hitel rendelkezésre állása közötti gyors finanszírozási idő, amely akár 100,000 órát is igénybe vehet. Jelentkezéskor kölcsönadója jóváhagyja Önt egy maximális hitelfelvételi összegre, mondjuk XNUMX XNUMX dollárra, és akkor kölcsönözhet addig az összegig, és visszafizetheti, mindaddig, amíg nem lépi túl a maximumot, és nem teljesíti a minimális befizetéseket. A hitelkártyákhoz hasonlóan havi kamatot is számítunk fel a visszafizetett összegre. Vannak online hitelezők hitelkártyákra, valamint hagyományos banki intézmények. Míg az online hitelezők általában kevésbé szigorú hitelfelvevői követelményekkel rendelkeznek, hajlamosak magasabb kamatlábakat is felszámolni és alacsonyabb hitelkereteket kínálni.

Itt vannak a juttatások: A hitelkeret rugalmas abban a tekintetben, hogy mire költheti. Vásárolhat készletet vagy felszerelést, befektethet marketingbe vagy kezelheti a szezonális értékesítés ingadozásait. Az alacsonyabb hitelkeretekkel rendelkező üzleti hitelkeretek általában fedezetlenek, ami azt jelenti, hogy biztosítékokra, például ingatlanra vagy készletre nincs szükség.

Íme a követelmények: Nem meglepő módon jó hitelpontszámmal (500 vagy magasabb) és bevételi múlttal (legalább hat hónapos bevétellel (legalább 25,000 XNUMX USD éves szinten) kell igazolnia a hitelkeret igényléséhez. Nagyobb hitelkereteknél fedezetre lehet szükség, amelyet a hitelező lefoglalhat, ha nem fizet. A szükséges dokumentumok a személyi és üzleti adóbevallások, a bankszámlaadatok és a kisvállalkozási kölcsönök pénzügyi kimutatásai (nyereség- és veszteségkimutatások és mérleg). Azok számára, akik nem felelnek meg a hagyományos bankok hitel- és bevételi követelményeinek, ne feledje, hogy az online intézmények általában lazább minősítéssel rendelkeznek, mint a bankok, de magasabb kamatot számítanak fel.