- 28.09.2020
- Dikirim oleh: Eksekutif
- Kategori: Artikel
Apakah Anda memerlukan pinjaman usaha kecil dengan cepat untuk memulai atau mengembangkan bisnis Anda? Apa pun alasan Anda meminjam uang tunai dengan cepat, tidak semua pinjaman usaha kecil dibuat sama. Beberapa dari mereka memiliki riwayat kredit dan persyaratan dokumentasi yang ketat, beberapa memiliki suku bunga tinggi dan beberapa pinjaman jangka panjang yang dijamin pemerintah yang memungkinkan suku bunga lebih rendah. Ada banyak saluran bagi pemilik usaha kecil untuk meminjam, dan pilihannya bisa membingungkan.
Untuk memulai, tanyakan pada diri Anda sendiri bagaimana biaya pinjaman yang sedang berjalan dan pembayaran bunga akan berdampak pada keuntungan Anda. “Hanya karena modal dapat dipinjam, bukan berarti harus demikian,” S. Michael Sury, dosen keuangan di University of Texas di Austin, mengatakan Berita AS & Laporan Dunia. Untuk meminimalkan risiko dan memastikan Anda mendapatkan laba positif atas investasi Anda, Anda dapat melakukan analisis kinerja pinjaman usaha kecil informal menggunakan kalkulator di situs pinjaman, seperti Fundera, yang akan memperkirakan bagaimana pinjaman akan berdampak finansial pada bisnis Anda sebelum Anda berkomitmen untuk mengeluarkan pinjaman.
Juga, cari tahu seberapa banyak Anda sebenarnya mampu untuk meminjam dengan menghitung Debt Service Coverage Ratio (DSCR) Anda. Untuk mengetahui DSCR Anda, Anda cukup membagi pendapatan operasional bersih Anda dengan total pembayaran hutang Anda. Dengan beberapa pemberi pinjaman, Anda bisa mendapatkan rasio 1.0; namun, sebagian besar pemberi pinjaman lebih memilih DSCR yang menunjukkan pendapatan operasional bersih tahunan Anda lebih tinggi dari total utang Anda, seperti DSCR 1.35 ke atas.
Tip lain: Periksa skor kredit pribadi Anda sebelum memulai proses aplikasi dan cari kesalahan yang perlu diperbaiki. Sebagai pemilik tunggal, skor kredit Anda akan menjadi bagian dari proses pinjaman, dan semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik persyaratan dan suku bunga yang akan Anda dapatkan untuk pinjaman. Jika Anda sudah berbisnis, Anda harus memeriksa skor kredit bisnis Anda melalui agen pelaporan kredit yang menangani kredit bisnis, seperti Dun & Bradstreet.
Pastikan Anda memiliki rencana bisnis yang kuat, yang akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman seberapa menguntungkan usaha Anda dan di mana Anda berencana untuk membelanjakan pinjaman. “Ini sangat penting untuk usaha kecil memiliki rencana bisnis yang terorganisir, matang dan disajikan secara profesional,” kata Sury.
Kabar baiknya adalah ada banyak sekali sumber informasi gratis untuk pemilik pinjaman usaha kecil, termasuk kantor distrik Small Business Administration (SBA) dan bab SCORE (organisasi nirlaba yang menyediakan saran dan layanan bisnis gratis), NFIB, Pusat Penjangkauan Bisnis Veteran dan Pusat Bisnis Wanita. Mintalah bantuan, karena Anda tidak harus melakukannya sendiri.
Pada catatan itu, jika Anda mencari pinjaman cepat, izinkan kami memandu Anda menuju lima pinjaman usaha kecil terbaik dan tercepat (dikurangi rute rentenir).
1. Pinjaman SBA Express
Sorotan pinjaman:
- Proses aplikasi yang disederhanakan
- Waktu respons 36 jam
- Penggunaan dana yang fleksibel
- Dapat meminjam maksimum $ 350,000
- Periode pembayaran 10 tahun yang khas
- 4.5 persen sampai dengan 6.5 persen bunga di atas suku bunga utama
Pinjaman SBA Express, hingga $ 350,000, adalah salah satu dari dua jenis Pinjaman SBA Express dengan respons cepat (biasanya dalam 36 jam) setelah pengajuan aplikasi Anda dan juga dijamin 50 persen oleh Small Business Administration, sebuah lembaga pemerintah AS yang melayani usaha kecil. (Pinjaman SBA Express lainnya yang dijamin oleh pemerintah federal dan setengahnya adalah SBA Export Express, yang akan kita bahas.)
Berikut adalah fasilitas pinjamannya: Pinjaman Ekspres SBA memiliki persyaratan dokumentasi yang lebih ringan daripada pinjaman tradisional, oleh karena itu pinjaman ini cocok untuk bisnis kecil atau pemula yang mungkin tidak memiliki riwayat kredit atau jaminan untuk menerima pinjaman tradisional. Seperti yang disebutkan, waktu yang dibutuhkan untuk persetujuan pinjaman jauh lebih cepat daripada pinjaman tradisional, namun waktu sebenarnya yang dibutuhkan untuk mendapatkan dana - bisa secepat beberapa hari hingga selama 90 hari. (Pinjaman tradisional membutuhkan waktu rata-rata 90 hari untuk didanai.)
Tingkat bunga pinjaman ini dibatasi dan tidak boleh melebihi maksimum 4.5 persen hingga 6.5 persen di atas tingkat bunga utama (hingga 6.5 persen untuk pinjaman sebesar $ 50,000 atau kurang dan hingga 4.5 persen untuk lebih dari $ 50,000). Selain itu, program pinjamannya fleksibel, sehingga uang tersebut dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan bisnis, termasuk pembelian inventaris, persediaan, furnitur, perlengkapan, mesin atau peralatan, jalur kredit atau real estat komersial. Itu tidak bisa digunakan untuk melunasi hutang. Pinjaman ini biasanya memiliki jangka waktu pembayaran 10 tahun, tetapi ini bervariasi, tergantung pada persyaratan pinjaman.
Berikut beberapa persyaratan untuk Pinjaman SBA Express:
- Bisnis harus terdaftar dan beroperasi untuk mendapatkan keuntungan.
- Bisnis harus dapat mendemonstrasikan operasi di AS
- Bisnis harus beroperasi minimal dua tahun.
- Itu harus memenuhi syarat sebagai pinjaman usaha kecil.
- Itu harus dapat menunjukkan kebutuhan akan pembiayaan.
- Itu harus dapat menunjukkan tujuan bisnis yang memenuhi syarat untuk dana.
- Tidak ada hutang yang menunggak kepada pemerintah.
Juga, tergantung pada pemberi pinjaman Anda, beberapa jaminan mungkin diperlukan. Pemberi pinjaman tidak diharuskan mengambil agunan untuk pinjaman hingga $ 25,000, tetapi untuk pinjaman antara $ 25,000 dan $ 350,000, pemberi pinjaman dapat menggunakan kebijakan agunan yang ada. Perhatikan, untuk setiap pinjaman yang disetujui dan dicairkan, SBA mengenakan biaya jaminan dan layanan kepada pemberi pinjaman, sehingga pemberi pinjaman dapat membebankan biaya tersebut kepada peminjam setelah pemberi pinjaman telah membayar biaya tersebut kepada SBA dan telah melakukan pencairan pinjaman pertama.
Anda harus menemukan pemberi pinjaman yang disetujui SBA untuk mengajukan pinjaman SBA.
2. Pinjaman Ekspor Ekspres SBA
Sorotan pinjaman:
- Proses aplikasi yang disederhanakan
- Waktu respons 36 jam
- Dana harus digunakan untuk pengembangan ekspor perusahaan
- Dapat meminjam maksimum $ 500,000
- Periode pembayaran 10 tahun yang khas
- 4.5 persen sampai dengan 6.5 persen bunga di atas suku bunga utama
Apakah Anda menjalankan bisnis ekspor kecil yang membutuhkan dana untuk berkembang? Atau menjalankan bisnis kecil yang membutuhkan dana untuk digunakan dalam menciptakan dan mengembangkan bisnis ekspor? Kemudian, Pinjaman Ekspres Ekspor SBA, hingga $ 500,000, bisa untuk Anda.
Alasan mengapa SBA membuat program pinjaman ini adalah karena sebagian besar bank AS memandang pinjaman untuk eksportir sebagai risiko tinggi, sehingga eksportir pinjaman usaha kecil yang biasanya tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional mungkin memenuhi syarat untuk yang satu ini. Juga, seperti Pinjaman Ekspres SBA, Pinjaman Ekspres Ekspor SBA dijamin oleh pemerintah (90 persen untuk pinjaman sebesar $350,000 atau kurang; 75 persen untuk pinjaman lebih dari $350,000) dengan waktu respons yang cepat (dalam 36 jam) sejak waktu aplikasi.
Suku bunga pinjaman ini dibatasi dan tidak boleh melebihi maksimum 4.5 persen sampai 6.5 persen di atas suku bunga utama; namun berbeda dengan SBA Express Loan, program ini tidak fleksibel. Hasil pinjaman usaha kecil ini harus digunakan untuk tujuan yang akan meningkatkan pengembangan ekspor perusahaan, termasuk partisipasi dalam pameran dagang luar negeri, membiayai standby letter of credit, menerjemahkan literatur produk untuk digunakan di pasar luar negeri, membiayai pesanan ekspor khusus, serta untuk membiayai ekspansi, pembelian peralatan dan inventaris atau akuisisi real estat.
Pinjaman ini biasanya memiliki jangka waktu pembayaran 10 tahun, tetapi ini bervariasi, tergantung pada persyaratan pinjaman.
Berikut ini beberapa persyaratannya:
- Bisnis harus terdaftar dan beroperasi untuk mendapatkan keuntungan.
- Bisnis harus menunjukkan bahwa bisnis tersebut telah beroperasi setidaknya selama 12 bulan penuh.
- Pelaku usaha harus mampu menunjukkan bahwa pinjaman tersebut akan digunakan untuk kegiatan ekspor.
- Bisnis harus dapat mendemonstrasikan operasi di AS
- Itu harus memenuhi syarat sebagai bisnis kecil.
- Pemilik harus dapat menunjukkan pembiayaan bisnis melalui cara alternatif.
- Tidak ada tunggakan hutang sebelumnya kepada pemerintah.
Beberapa hal lain yang perlu diperhatikan: Agunan pribadi mungkin diperlukan untuk Pinjaman Ekspor SBA Express lebih dari $ 25,000, dan jaminan serta biaya layanan akan dikenakan untuk setiap pinjaman yang disetujui dan dicairkan.
Cara sederhana untuk memulai proses pinjaman adalah dengan melihat apakah pemberi pinjaman Anda saat ini adalah pemberi pinjaman SBA Express Export. Atau Anda dapat menghubungi Spesialis Keuangan Perdagangan Internasional SBA setempat untuk menemukan spesialis ekspor di negara bagian Anda untuk mengarahkan Anda ke arah yang benar. Anda juga dapat menjangkau Kantor Perdagangan Internasional SBA.
3. Pinjaman Peer-to-Peer (P2P)
Sorotan pinjaman:
- Proses aplikasi yang disederhanakan
- Persyaratan kelayakan seringkali kurang ketat
- Untuk individu, pinjaman maksimum biasanya $ 35,000; untuk bisnis, $ 300,000
- Periode pembayaran bervariasi dari satu platform ke platform lain (biasanya ditetapkan pada periode pembayaran tiga, lima dan tujuh tahun)
- Bunga pinjaman bervariasi tergantung pada nilai kredit atau tingkat risiko Anda
Pinjaman peer-to-peer merupakan lanskap yang berkembang pesat, terutama karena memotong perantara, lembaga keuangan, dan persyaratan kelayakan yang kurang ketat. Namun, pinjaman ini cenderung juga memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan lebih sering daripada tidak, untuk orang-orang yang membutuhkan pinjaman kurang dari $ 35,000 dengan cepat. (Dalam beberapa kasus, bisnis dapat meminjam hingga $ 300,000.)
Pasar pinjaman peer-to-peer bekerja melalui platform online, yang menghubungkan peminjam dan pemberi pinjaman. Setiap pinjaman P2P sering kali dibagi di antara beberapa investor, menyebarkan risiko. Misalnya, seseorang yang perlu meminjam uang pergi ke perusahaan P2P, seperti Lending Club, yang sudah ada sejak 2007 dan bermodal besar. Di Lending Club, peminjam mengisi aplikasi untuk kredit, dan setelah disetujui, peminjam diberi peringkat risiko, yang merupakan kombinasi dari model penilaian kepemilikan, skor FICO dan fitur kredit lainnya dari pemohon, yang kemudian menentukan tingkat bunga pinjaman.
Lending Club, seperti banyak operasi P2P lainnya termasuk Prosper, menggunakan model pinjaman usaha kecil notaris, yang berarti bertindak sebagai perantara antara peminjam dan investor. Dalam hal biaya, Klub Peminjam membebankan kepada peminjam biaya awal yang berkisar dari 1 persen hingga 5 persen, tergantung pada nilai yang diterima peminjam. Kebijakan perusahaan lain mungkin sedikit berbeda dan membebankan biaya penutupan berdasarkan tingkat risiko peminjam, tetapi proses peminjaman agar skor risiko Anda dihitung untuk semacam biaya yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman P2P kurang lebih sama di seluruh pemberi pinjaman.
Naiknya platform P2P adalah prosesnya relatif lebih mudah dibandingkan dengan proses pergi ke bank. Ini sangat efisien dan dilakukan sepenuhnya secara online, dan tingkat persetujuan untuk platform P2P lebih tinggi daripada di bank komersial. Memotong bank juga dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda dapatkan untuk pinjaman bank. Saat menghitung tingkat risiko Anda, faktor selain rasio utang terhadap pendapatan atau skor kredit Anda - seperti latar belakang pendidikan Anda - terkadang diperhitungkan, seperti pada Pemula.
Beberapa situs P2P untuk diperiksa (semuanya dengan persyaratan aplikasi yang berbeda):
- pinjaman Klub
- Menjadi makmur
- Pemula
- pendanaan Lingkaran
4. Pinjaman mikro
Sorotan Pinjaman:
- Pinjaman sebesar $ 50,000 atau kurang untuk startup dan bisnis kecil lainnya
- suku bunga rendah
- Pinjaman seringkali ditujukan untuk masyarakat yang kurang beruntung
- Jangka waktu pinjaman rata-rata adalah 40 bulan
Jika Anda adalah pemilik pinjaman usaha kecil yang membutuhkan bunga rendah, pinjaman jangka pendek, maka pinjaman mikro mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda. Salah satu alasan mengapa pinjaman mikro menguntungkan adalah karena pemberi pinjaman mikro beroperasi sebagai pembiayaan nirlaba — tujuan mereka adalah menawarkan pinjaman untuk membantu masyarakat yang kurang beruntung baik di dalam negeri maupun internasional — karenanya tingkat bunganya rendah. Perantara dapat mengenakan biaya hingga 7.75 persen untuk pinjaman lebih dari $10,000 dan hingga 8.5 persen untuk pinjaman kurang dari $10,000.
Beberapa dari pemberi pinjaman mikro nirlaba yang lebih terkenal termasuk Kiva, pemberi pinjaman mikro online tanpa bunga yang beroperasi di lebih dari 80 negara, dan Excelsior Growth Fund, pemberi pinjaman mikro yang menawarkan pinjaman online hingga $ 100,000 (yang tampaknya bukan “mikro” ) didanai dalam waktu kurang dari lima hari melalui program ImpactLoan.
SBA memiliki beberapa program pinjaman mikro yang beroperasi melalui organisasi nirlaba khusus negara bagian, termasuk Program Keuntungan Komunitas SBA, yang menawarkan pinjaman hingga $ 250,000 di komunitas dengan akses terbatas ke pendanaan. (Pinjaman dijamin hingga 85 persen melalui program ini.) Program Pinjaman Mikro SBA memungkinkan peminjam hingga $ 50,000. Jangka waktu pembayaran maksimum adalah 72 bulan untuk pinjaman mikro SBA, sedangkan jangka waktu pembayaran rata-rata adalah 40 bulan.
Untuk mengajukan pinjaman mikro, pertama-tama temukan pemberi pinjaman mikro perantara yang melayani negara Anda. Misalnya, LiftFund menawarkan pinjaman mikro di 13 negara bagian kepada peminjam yang memenuhi persyaratan khusus mereka (misalnya jika lebih dari 50 persen tenaga kerja penuh waktu bisnis berpenghasilan rendah atau jika karyawan mereka tinggal di area yang ditetapkan sebagai komunitas berpenghasilan rendah hingga sedang ).
Selain yang sudah disebutkan, berikut beberapa program pinjaman mikro yang bisa Anda coba:
- Usaha Komunitas Pasifik
- Pusat Bisnis untuk Orang Amerika Baru
- LiftDana
- Peluncuran Jalan Utama
- Accion US Network
5. Kredit Usaha Kecil
Sorotan Pinjaman:
- Mulai dari $ 5,000 dan $ 150,000
- Pendanaan cepat (satu hingga lima hari) sejak waktu persetujuan
- Bekerja seperti kartu kredit
- Suku bunga lebih rendah dari kartu kredit
- Ajukan permohonan kredit dengan bank atau kreditur online
Jalur kredit bisnis beroperasi seperti kartu kredit, dan Anda dapat berulang kali menggunakan jalur kredit Anda tanpa mengajukan kembali pinjaman baru setiap saat. Biasanya, jalur kredit berkisar dari $ 5,000 hingga $ 150,000, dan keuntungan yang jelas adalah waktu pendanaan yang cepat dari persetujuan hingga ketersediaan kredit, yang bisa secepat 36 jam. Ketika Anda mengajukan permohonan, pemberi pinjaman Anda menyetujui Anda untuk jumlah pinjaman maksimum, katakanlah $ 100,000, dan kemudian Anda dapat meminjam hingga jumlah itu dan membayarnya kembali, selama Anda tidak melebihi jumlah maksimum Anda dan melakukan pembayaran minimum. Seperti halnya kartu kredit, Anda juga dikenakan bunga bulanan atas jumlah yang Anda bayarkan. Ada pemberi pinjaman online untuk jalur kredit serta lembaga bank tradisional. Meskipun pemberi pinjaman online cenderung memiliki persyaratan peminjam yang tidak terlalu ketat, mereka juga cenderung mengenakan suku bunga yang lebih tinggi dan menawarkan batas kredit yang lebih rendah.
Berikut keuntungannya: Batas kredit fleksibel dalam hal apa yang dapat Anda belanjakan. Anda dapat membeli inventaris atau peralatan, berinvestasi dalam pemasaran, atau mengelola fluktuasi dari penjualan musiman. Selain itu, lini bisnis kredit dengan batas kredit yang lebih rendah biasanya tidak dijamin, yang berarti agunan seperti real estat atau inventaris tidak diperlukan.
Berikut adalah persyaratannya: Tidak mengherankan, Anda perlu menunjukkan nilai kredit yang baik (500 atau lebih tinggi) dan riwayat pendapatan (setidaknya enam bulan menunjukkan minimal $25,000 per tahun) untuk mengajukan permohonan kredit. Jalur kredit yang lebih besar mungkin memerlukan jaminan, yang dapat disita oleh pemberi pinjaman jika Anda gagal melakukan pembayaran. Dokumentasi yang Anda perlukan adalah pengembalian pajak pribadi dan bisnis, informasi rekening bank, dan laporan keuangan pinjaman usaha kecil (laporan laba rugi dan neraca). Bagi mereka yang tidak memenuhi persyaratan kredit dan pendapatan bank tradisional, perlu diingat bahwa perusahaan online biasanya memiliki kualifikasi yang lebih rendah daripada bank tetapi mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.