4 Trend Mengubah Pinjaman Perniagaan Dalam Talian

Pinjaman perniagaan alternatif datang untuk memenuhi keperluan pengguna dan kecil pemilik perniagaan semasa krisis kredit selepas 2008, dan setiap tanda menunjukkan peningkatan industri. Menjelang 2020, ada yang menganggarkan bahawa 1 dalam 5 pinjaman perniagaan kecil akan dibuat oleh pemberi pinjaman alternatif. Bahagian pai itu akan menjadi $52 bilion, berbanding $5 bilion hari ini.

Boleh tahan.

 

Tetapi apa yang akan membawa kita ke sana? Apa perkembangan yang akan mendorong fintech maju, sehingga syarikat ramah teknologi ini dapat meminjam lebih banyak wang kepada lebih banyak perniagaan dan memberikan alternatif yang layak untuk pembiayaan perniagaan tradisional?

 

Berikut adalah 4 trend yang perlu diperhatikan yang akan membantu pinjaman perniagaan dalam talian berkembang.

 

1. Penawaran pelbagai produk.

Institusi kewangan terbesar di negara kita adalah bank perkhidmatan penuh, yang menawarkan kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman pelajar, gadai janji dan pinjaman perniagaan kecil, antara produk kewangan lain. Tetapi setakat ini, kebanyakan pemberi pinjaman dalam talian telah bertahan di satu sisi pasar, dengan beberapa pengecualian yang terkenal seperti Lending Club, yang beroperasi di sektor pinjaman peribadi dan pinjaman perniagaan kecil. Selama beberapa tahun akan datang, kita mungkin akan melihat lebih banyak pemberi pinjaman dalam talian menawarkan pelbagai jenis pinjaman sendiri. Kenapa?

Untuk mendapatkan potongan pai pinjaman yang lebih besar dan terus memegang pelanggan mereka dengan penjualan silang. Semakin banyak pemberi pinjaman tunggal dapat memenuhi semua keperluan pembiayaan peminjam mereka, semakin baik mereka melakukannya.

Sebagai contoh, Pemberi pinjaman peer-to-peer Funding Circle menawarkan pinjaman berjangka 1 hingga 5 tahun kepada perniagaan kecil pemilik. Tetapi di UK, mereka telah berkembang kepada pinjaman 6 bulan juga.

 

2. Perkongsian bank.

Bank mempunyai asas pelanggan yang besar, kos modal rendah, dan skala di sisi mereka. Pemberi pinjaman alternatif mempunyai kepantasan, pengalaman pengguna yang lebih baik, dan kekosongan peraturan untuk beroperasi.

Walaupun mereka pesaing semula jadi, mereka tidak mempunyai akan menjadi. Sesungguhnya, sejumlah perkongsian mula terbentuk antara bank dan pemberi pinjaman dalam talian yang akan menentukan bagaimana keperluan kredit perniagaan kecil dapat dipenuhi di masa depan.

Sebagai contoh, lihat perkongsian OnDeck dan JP Morgan Chase, yang memanfaatkan teknologi OnDeck dan data deposit bank JP Morgan kepada pelanggan perniagaan kecilnya untuk menawarkan pengunderaitan automatik kepada peminjam perniagaan kecil bank. Atau perkongsian antara Regions Bank dan Fundation, di mana Fundation sedang membina aplikasi digital sepenuhnya untuk pelanggan Regions Bank.

Terdapat lebih banyak lagi yang menyatukan bank dan pemberi pinjaman dalam talian daripada membaginya, dan kami menjangkakan dapat melihat lebih banyak perkongsian seperti ini dalam beberapa tahun mendatang.

 

3. Mendorong ke arah kepolisan diri.

Ketika pemberi pinjaman alternatif mulai muncul, itu adalah percuma untuk semua: setiap syarikat dimainkan oleh peraturannya sendiri.

Tetapi sejak beberapa tahun kebelakangan ini, kami telah melihat peningkatan inisiatif kepolisian diri yang berbeza, dari persatuan perdagangan hingga pengumuman industri. Persatuan Platform Pemberi Pinjaman Inovatif, Persatuan Peminjam Marketplace, Gabungan Peminjaman Perniagaan Bertanggungjawab, Rang Undang-Undang Hak Peminjam Perniagaan Kecil: mereka semua percubaan untuk mengatur diri. Oleh kerana industri pinjaman dalam talian terus matang, kita dapat mengharapkan untuk melihat lebih banyak usaha untuk mengatur diri di kalangan pemain terkemuka industri ketika mereka berusaha untuk meletakkan hak yang layak dimiliki peminjam, dan tanggungjawab yang harus dipatuhi oleh setiap pemberi pinjaman atau broker hak, depan dan pusat.

 

4. Peningkatan peraturan pemerintah.

Fintech ialah salah satu topik perbincangan paling hangat di DC, dan mudah untuk mengetahui sebabnya. Permulaan Silicon Valley yang mengganggu industri teksi atau tilam adalah satu perkara, tetapi perbankan dan kewangan memainkan peranan yang sangat sensitif dalam ekonomi kita. Itulah sebabnya Pejabat Pengawal Mata Wang, Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan Jabatan Perbendaharaan telah mengeluarkan kajian mengenai pinjaman alternatif pada tahun lalu.

Pengawal selia tidak buta terhadap potensi yang harus diinovasikan oleh pemberi pinjaman alternatif - dan kemungkinan penyelewengan dapat dengan cepat menyebabkan kematian industri baru yang penting. Tetapi, pinjaman dalam talian adalah baru, dan mengganggu apa yang secara tradisional menjadi industri yang sangat terkawal. Oleh itu, harapkan lebih banyak berita keluar dari Washington ketika pengawal selia berusaha untuk mempercepat inovasi yang berlaku dalam pemberian pinjaman dalam talian, dan berusaha untuk membina prinsip pertama mengenai bagaimana kerangka peraturan yang sesuai.

Sukar untuk dinyatakan dengan pasti seperti apa pinjaman perniagaan dalam talian, tetapi kita boleh yakin bahawa ia akan kekal. Keempat-empat perkembangan ini masing-masing akan memainkan peranan besar dalam mengubah fintech dari gangguan bergaya menjadi industri lama.