5 Pinjaman Perniagaan Kecil Terbaik dan Pantas

Adakah anda memerlukan pinjaman perniagaan kecil dengan cepat untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan anda? Walau apa pun alasan anda untuk meminjam wang tunai dengan cepat, tidak semua pinjaman perniagaan kecil dibuat sama. Sesetengah daripada mereka mempunyai sejarah kredit yang ketat dan keperluan dokumentasi, sesetengahnya mempunyai kadar faedah yang tinggi dan sebahagian lagi adalah pinjaman jangka panjang yang dijamin kerajaan yang membolehkan kadar yang lebih rendah. Terdapat berbilang saluran untuk dipinjam oleh pemilik perniagaan kecil, dan pilihannya boleh mengelirukan.

 

Untuk memulakan, tanyakan pada diri anda bagaimana kos pinjaman dan pembayaran faedah yang berterusan akan mempengaruhi garis panduan anda. "Hanya kerana modal boleh dipinjam tidak bermaksud semestinya," kata S. Michael Sury, pensyarah kewangan di University of Texas di Austin, kepada Laporan Berita & Dunia AS. Untuk meminimumkan risiko dan memastikan anda memperoleh pulangan positif ke atas pelaburan anda, anda boleh melakukan analisis prestasi pinjaman perniagaan kecil tidak formal menggunakan kalkulator di tapak pinjaman, seperti Fundera, yang akan meramalkan cara pinjaman itu akan memberi kesan kewangan kepada perniagaan anda sebelum anda membuat komitmen. untuk mengeluarkan a pinjaman.

 

Juga, ketahui berapa sebenarnya yang anda mampu untuk meminjam dengan mengira Nisbah Liputan Perkhidmatan Hutang (DSCR) anda. Untuk mengetahui DSCR anda, anda hanya membahagikan pendapatan operasi bersih anda dengan jumlah perkhidmatan hutang anda. Dengan beberapa pemberi pinjaman, anda boleh mendapatkan nisbah 1.0; namun, kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka DSCR yang menunjukkan pendapatan operasi bersih tahunan anda lebih tinggi daripada jumlah hutang anda, seperti DSCR 1.35 ke atas.

 

Petua lain: Periksa skor kredit peribadi anda sebelum memulakan proses permohonan dan cari kesilapan yang perlu diperbetulkan. Sebagai pemilik tunggal, skor kredit anda akan menjadi sebahagian daripada proses pinjaman, dan semakin tinggi skor kredit anda, maka syarat dan kadar faedah yang lebih baik akan anda perolehi pinjaman. Sekiranya anda sudah berniaga, anda harus memeriksa skor kredit perniagaan anda melalui agensi pelaporan kredit yang berurusan dengan kredit perniagaan, seperti Dun & Bradstreet.

Pastikan anda mempunyai pelan perniagaan yang kukuh, yang akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman betapa menguntungkan usaha niaga anda dan di mana anda merancang untuk membelanjakan pinjaman. “Ia amat penting untuk perniagaan kecil mempunyai rancangan perniagaan yang teratur, difikirkan dengan baik dan dibentangkan secara profesional,” kata Sury.

 

Berita baiknya ialah terdapat satu tan sumber maklumat percuma untuk pemilik pinjaman perniagaan kecil, termasuk pejabat daerah Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) dan bab SCORE (sebuah organisasi bukan untung yang menyediakan nasihat dan perkhidmatan perniagaan percuma), NFIB, Pusat Jangkauan Perniagaan Veteran dan Pusat Perniagaan Wanita. Minta bantuan, kerana anda tidak sepatutnya melakukannya sendirian.

Sehubungan itu, jika anda sedang mencari pinjaman cepat, izinkan kami membimbing anda ke arah lima pinjaman perniagaan kecil terbaik dan terpantas (tolak laluan rentenir).

 

1. Pinjaman Ekspres SBA

Sorotan pinjaman:

• Proses permohonan dipermudahkan
• Masa tindak balas 36-jam
• Penggunaan dana yang fleksibel
• Boleh meminjam maksimum $ 350,000
• Tempoh pembayaran 10 tahun yang biasa
• Kepentingan 4.5 peratus hingga 6.5 peratus melebihi kadar faedah utama

 

Pinjaman Ekspres SBA, hingga $ 350,000, adalah salah satu daripada dua jenis Pinjaman Ekspres SBA dengan respons pantas (biasanya dalam masa 36 jam) setelah permohonan anda diserahkan dan juga dijamin 50 peratus oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil, sebuah agensi kerajaan AS yang melayani perniagaan kecil. (Pinjaman SBA Express lain yang cepat dan separuh dijamin oleh kerajaan pusat adalah SBA Export Express, yang akan kita dapatkan.)

Berikut adalah faedah pinjaman: SBA Express Loan membawa keperluan dokumentasi yang lebih ringan daripada pinjaman tradisional, sebab itulah ia sangat sesuai untuk perniagaan kecil atau syarikat permulaan yang mungkin tidak mempunyai sejarah kredit atau cagaran untuk menerima pinjaman tradisional. Seperti yang telah disebutkan, waktu yang diperlukan untuk persetujuan pinjaman jauh lebih cepat daripada pinjaman tradisional, namun waktu sebenarnya yang diperlukan untuk mendapatkan dana - dapat menjadi cepat seperti beberapa hari hingga 90 hari. (Pinjaman tradisional memerlukan purata 90 hari untuk membiayai.)

Kadar faedah untuk pinjaman ini dibatasi dan tidak boleh melebihi maksimum 4.5 peratus hingga 6.5 peratus melebihi kadar faedah utama (hingga 6.5 peratus untuk pinjaman $ 50,000 atau kurang dan hingga 4.5 peratus untuk lebih dari $ 50,000). Program pinjaman juga fleksibel, jadi wang tersebut dapat digunakan untuk berbagai keperluan perniagaan, termasuk pembelian inventori, bekalan, perabot, peralatan, mesin atau peralatan, kredit atau harta tanah komersial. Ia tidak boleh digunakan untuk membayar hutang. Pinjaman ini biasanya mempunyai tempoh pembayaran 10 tahun, tetapi ini berbeza, bergantung pada syarat pinjaman.

Berikut adalah beberapa syarat untuk SBA Express Loan:

• Perniagaan mesti didaftarkan dan beroperasi untuk mendapatkan keuntungan.
• Perniagaan mesti dapat menunjukkan operasi di AS
• Perniagaan mesti beroperasi sekurang-kurangnya dua tahun.
• Ia mesti layak sebagai pinjaman perniagaan kecil.
• Ia mesti dapat menunjukkan keperluan pembiayaan.
• Ia mesti dapat menunjukkan tujuan perniagaan yang memenuhi syarat untuk mendapatkan dana.
• Tidak ada hutang tunggakan kepada pemerintah.

 

Juga, bergantung pada pemberi pinjaman anda, beberapa jaminan mungkin diperlukan. Pemberi pinjaman tidak diharuskan mengambil cagaran untuk pinjaman hingga $ 25,000, tetapi untuk pinjaman antara $ 25,000 hingga $ 350,000, pemberi pinjaman boleh menggunakan polisi jaminan yang ada. Perhatikan, untuk setiap pinjaman yang disetujui dan dicairkan, SBA mengenakan bayaran jaminan dan servis kepada pemberi pinjaman, jadi pemberi pinjaman dapat mengenakan yuran tersebut kepada peminjam setelah pemberi pinjaman telah membayar yuran tersebut kepada SBA dan telah membuat pembayaran pertama dari pinjaman tersebut.

Anda mesti mencari pemberi pinjaman yang diluluskan oleh SBA untuk memohon pinjaman SBA.

 

2. Pinjaman Ekspres Eksport SBA

Sorotan pinjaman:

• Proses permohonan dipermudahkan
• Masa tindak balas 36-jam
• Dana mesti digunakan untuk pengembangan eksport syarikat
• Boleh meminjam maksimum $ 500,000
• Tempoh pembayaran 10 tahun yang biasa
• Kepentingan 4.5 peratus hingga 6.5 peratus melebihi kadar faedah utama

 

Adakah anda menjalankan perniagaan eksport kecil yang memerlukan dana untuk berkembang? Atau menjalankan perniagaan kecil yang memerlukan dana untuk digunakan untuk membuat dan mengembangkan perniagaan eksport? Kemudian, SBA Eksport Ekspres Pinjaman, sehingga $ 500,000, dapat untuk anda.

Sebab mengapa SBA mencipta program pinjaman ini adalah kerana kebanyakan bank AS melihat pinjaman untuk pengeksport sebagai berisiko tinggi, jadi pengeksport pinjaman perniagaan kecil yang biasanya tidak layak untuk pinjaman tradisional mungkin layak untuk pinjaman ini. Selain itu, seperti Pinjaman Ekspres SBA, Pinjaman Ekspres Eksport SBA adalah dijamin kerajaan (90 peratus untuk pinjaman $350,000 atau kurang; 75 peratus untuk pinjaman lebih daripada $350,000) dengan masa respons yang pantas (dalam masa 36 jam) dari masa permohonan.

Kadar faedah untuk pinjaman ini dihadkan dan tidak boleh melebihi maksimum 4.5 peratus hingga 6.5 peratus melebihi kadar faedah utama; namun tidak seperti Pinjaman Ekspres SBA, program ini tidak fleksibel. Hasil untuk pinjaman perniagaan kecil ini mesti digunakan untuk tujuan yang akan meningkatkan pembangunan eksport syarikat, termasuk penyertaan dalam pameran perdagangan asing, membiayai surat kredit siap sedia, menterjemah literatur produk untuk digunakan di pasaran asing, membiayai pesanan eksport khusus, serta untuk membiayai pengembangan, pembelian peralatan dan inventori atau pemerolehan hartanah.

Pinjaman ini biasanya mempunyai tempoh pembayaran 10 tahun, tetapi ini berbeza, bergantung pada syarat pinjaman.

Berikut adalah beberapa keperluan:

• Perniagaan mesti didaftarkan dan beroperasi untuk mendapatkan keuntungan.
• Perniagaan mesti menunjukkan bahawa ia telah beroperasi sekurang-kurangnya selama 12 bulan penuh.
• Perniagaan mesti dapat menunjukkan bahawa pinjaman akan digunakan untuk aktiviti eksport.
• Perniagaan mesti dapat menunjukkan operasi di AS
• Ia mesti memenuhi syarat sebagai perniagaan kecil.
• Pemilik mesti dapat menunjukkan pembiayaan perniagaan melalui kaedah alternatif.
• Tidak ada tunggakan hutang sebelumnya kepada pemerintah.

 

Beberapa perkara lain yang perlu diperhatikan: Cagaran peribadi mungkin diperlukan untuk Pinjaman Eksport SBA Express lebih dari $ 25,000, dan jaminan dan bayaran servis akan dikenakan untuk setiap pinjaman yang diluluskan dan dikeluarkan.

Cara mudah untuk memulakan proses pinjaman adalah dengan melihat apakah pemberi pinjaman semasa anda adalah pemberi pinjaman Eksport SBA Express. Atau anda boleh menghubungi Pakar Kewangan Perdagangan Antarabangsa SBA tempatan anda untuk mencari pakar eksport di negeri anda untuk menunjukkan anda ke arah yang betul. Anda juga boleh menghubungi Pejabat Perdagangan Antarabangsa SBA.

 

3. Pinjaman Peer-to-Peer (P2P)

Sorotan pinjaman:

• Proses permohonan dipermudahkan
• Syarat kelayakan selalunya kurang ketat
• Bagi individu, maksimum pinjaman biasanya $ 35,000; untuk perniagaan, $ 300,000
• Tempoh pembayaran berbeza dari satu platform ke platform (biasanya ditetapkan pada tempoh pembayaran tiga, lima dan tujuh tahun)
• Faedah pinjaman berbeza-beza bergantung pada skor kredit anda atau tahap risiko

 

Pinjaman peer-to-peer adalah lanskap yang berkembang pesat, sebahagian besarnya kerana memotong orang tengah, institusi kewangan, dan syarat kelayakannya kurang ketat. Walau bagaimanapun, pinjaman ini cenderung juga mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan lebih kerap daripada itu, adalah untuk individu yang memerlukan pinjaman dengan harga kurang dari $ 35,000 dengan cepat. (Dalam beberapa kes, perniagaan boleh meminjam hingga $ 300,000.)

Pasar pinjaman peer-to-peer berfungsi melalui platform dalam talian, yang menghubungkan peminjam dan pemberi pinjaman. Setiap pinjaman P2P sering dibahagikan kepada beberapa pelabur, menyebarkan risikonya. Sebagai contoh, seseorang yang perlu meminjam wang pergi ke syarikat P2P, seperti Lending Club, yang telah wujud sejak 2007 dan bermodalkan dengan baik. Di Lending Club, peminjam mengisi permohonan kredit, dan setelah diluluskan, peminjam ditugaskan ke peringkat risiko, yang merupakan gabungan dari model pemarkahan proprietari, skor FICO dan ciri kredit lain dari pemohon, yang kemudian menentukan kadar faedah pinjaman.

Lending Club, seperti banyak operasi P2P lain termasuk Prosper, menggunakan model pinjaman perniagaan kecil notari, bermakna ia bertindak sebagai perantara antara peminjam dan pelabur. Dari segi yuran, Kelab Pinjaman mengenakan bayaran asal kepada peminjam antara 1 peratus hingga 5 peratus, bergantung pada gred yang diterima oleh peminjam. Polisi syarikat lain mungkin sedikit berbeza dan mengenakan yuran penutupan berdasarkan gred risiko peminjam, tetapi proses peminjaman untuk mengira skor risiko anda kepada sejenis yuran yang dibayar kepada pemberi pinjaman P2P adalah lebih kurang sama merentas pemberi pinjaman.

Peningkatan platform P2P adalah bahawa prosesnya agak mudah dibandingkan dengan proses pergi ke bank. Ia sangat lancar dan dilakukan sepenuhnya dalam talian, dan kadar kelulusan untuk platform P2P lebih tinggi daripada di bank perdagangan. Memotong bank juga boleh menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman bank. Semasa mengira tahap risiko anda, faktor selain nisbah hutang kepada pendapatan atau skor kredit anda - seperti latar belakang pendidikan anda - kadangkala diperhitungkan, seperti dengan Upstart.

Beberapa laman P2P untuk diperiksa (semuanya dengan keperluan aplikasi yang berbeza):

• Lending Club
• Kemakmuran
• Permulaan
• pembiayaan Circle

 

 

4. Pinjaman Mikro

Sorotan Pinjaman:

• Pinjaman $ 50,000 atau kurang untuk syarikat permulaan dan perniagaan kecil lain
• Kadar faedah yang rendah
• Pinjaman sering disasarkan untuk masyarakat yang kurang bernasib baik
• Tempoh pinjaman purata adalah 40 bulan

 

Jika anda pemilik pinjaman perniagaan kecil yang memerlukan faedah rendah, pinjaman jangka pendek, maka pinjaman mikro mungkin pilihan yang baik untuk anda. Salah satu sebab mengapa pinjaman mikro berfaedah adalah kerana pemberi pinjaman mikro beroperasi sebagai pembiayaan bukan untung — matlamat mereka adalah untuk menawarkan pinjaman untuk membantu komuniti yang kurang bernasib baik di dalam dan luar negara — justeru kadar faedah yang rendah. Pengantara boleh mengenakan caj sehingga 7.75 peratus untuk pinjaman lebih daripada $10,000 dan sehingga 8.5 peratus untuk pinjaman kurang daripada $10,000.

Beberapa pemberi pinjaman mikro bukan untung yang lebih terkenal termasuk Kiva, pinjaman mikro dalam talian tanpa faedah yang beroperasi di lebih daripada 80 negara, dan Excelsior Growth Fund, sebuah pinjaman mikro yang menawarkan pinjaman dalam talian sehingga $ 100,000 (yang tidak kelihatan "mikro" ) dibiayai dalam masa kurang dari lima hari melalui program ImpactLoan-nya.

SBA mempunyai beberapa program pinjaman mikro yang beroperasi melalui organisasi nirlaba khusus negeri, termasuk Program Keuntungan Komuniti SBA, yang menawarkan pinjaman hingga $ 250,000 dalam komuniti dengan akses terhad kepada pembiayaan. (Pinjaman dijamin hingga 85 peratus melalui program ini.) Program SBA Mikro membolehkan peminjam sehingga $ 50,000. Walaupun jangka masa pembayaran maksimum adalah 72 bulan untuk pinjaman mikro SBA, jangka masa pembayaran balik purata adalah 40 bulan.

Untuk memohon pinjaman mikro, pertama-tama cari pinjaman mikro perantara yang melayani negeri anda. Sebagai contoh, LiftFund menawarkan pinjaman mikro di 13 negeri kepada peminjam yang memenuhi syarat khusus mereka (contohnya, jika lebih daripada 50 peratus tenaga kerja sepenuh masa perniagaan berpendapatan rendah atau jika pekerjanya tinggal di kawasan yang ditetapkan sebagai masyarakat berpendapatan rendah hingga sederhana ).

Sebagai tambahan kepada program yang telah disebutkan, berikut adalah beberapa program mikro untuk diperiksa:

• Syarikat Komuniti Pasifik
• Pusat Perniagaan untuk Orang Amerika Baru
• LiftFund
• Pelancaran Jalan Utama
• Rangkaian Accion US

 

5. Kredit Perniagaan Kecil

Sorotan Pinjaman:

• Mulai dari $ 5,000 dan $ 150,000
• Pembiayaan pantas (satu hingga lima hari) dari masa kelulusan
• Berfungsi seperti kad kredit
• Kadar faedah lebih rendah daripada kad kredit
• Memohon barisan kredit dengan pemiutang bank atau dalam talian

 

Talian kredit perniagaan beroperasi seperti kad kredit, dan anda boleh menggunakan kredit anda berulang kali tanpa memohon pinjaman baru setiap kali. Biasanya, jumlah kredit bermula dari $ 5,000 hingga $ 150,000, dan kelebihan yang jelas adalah masa pembiayaan yang cepat dari kelulusan hingga ketersediaan kredit, yang dapat secepat 36 jam. Apabila anda membuat permohonan, pemberi pinjaman anda akan meluluskan jumlah pinjaman maksimum anda, katakanlah $ 100,000, dan kemudian anda boleh meminjam sehingga jumlah tersebut dan membayarnya, selagi anda tidak melampaui jumlah maksimum dan membuat pembayaran minimum. Seperti kad kredit, anda juga dikenakan faedah bulanan dari jumlah yang anda bayar. Terdapat kedua-dua pemberi pinjaman dalam talian untuk kredit dan institusi bank tradisional. Walaupun pemberi pinjaman dalam talian cenderung mempunyai syarat peminjam yang kurang ketat, mereka juga cenderung mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi dan menawarkan garis kredit yang lebih rendah.

Berikut adalah faedahnya: Garis kredit fleksibel dalam hal apa yang boleh anda belanjakan. Anda boleh membeli inventori atau peralatan, melabur dalam pemasaran atau menguruskan turun naik dari penjualan bermusim. Juga, jalur kredit perniagaan dengan had kredit yang lebih rendah biasanya tidak bercagar, yang bermaksud jaminan seperti harta tanah atau inventori tidak diperlukan.

Berikut ialah keperluan: Tidak menghairankan, anda perlu menunjukkan skor kredit yang baik (500 atau lebih tinggi) dan sejarah hasil (sekurang-kurangnya enam bulan menunjukkan sekurang-kurangnya $25,000 setiap tahun) untuk memohon talian kredit. Talian kredit yang lebih besar mungkin memerlukan cagaran, yang boleh dirampas oleh pemberi pinjaman jika anda gagal membuat pembayaran. Dokumentasi yang anda perlukan ialah penyata cukai peribadi dan perniagaan, maklumat akaun bank dan penyata kewangan pinjaman perniagaan kecil (penyata untung rugi dan kunci kira-kira). Bagi mereka yang tidak memenuhi keperluan kredit dan hasil bank tradisional, perlu diingat bahawa pertubuhan dalam talian biasanya mempunyai kelayakan yang lebih longgar daripada bank tetapi mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.