- 28.09.2020
- Postado por: Em
- Categoria: Artigos
Empréstimos de negócios alternativos surgiram para atender às necessidades dos consumidores e pequenos empresários durante a crise de crédito após 2008, e todos os sinais apontam para a expansão da indústria. Até 2020, alguns estimam que 1 em cada 5 empréstimos para pequenas empresas serão feitos por um credor alternativo. Essa fatia do bolo será de US$ 52 bilhões, em comparação com os US$ 5 bilhões de hoje.
Não é tão ruim.
Mas o que vai nos levar lá? Quais desenvolvimentos impulsionarão a fintech para que essas empresas amigáveis à tecnologia possam emprestar mais dinheiro para mais empresas e fornecer uma alternativa viável ao financiamento tradicional de negócios?
Aqui estão 4 tendências a serem observadas que ajudarão o crescimento do crédito para empresas on-line.
1. Ofertas de vários produtos.
As maiores instituições financeiras de nosso país são bancos completos, oferecendo cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, hipotecas e empréstimos para pequenas empresas, entre outros produtos financeiros. Mas, até o momento, a maioria dos credores online se manteve em um lado do mercado, com algumas exceções notáveis como o Lending Club, que opera nos setores de empréstimo pessoal e de empréstimo a pequenas empresas. Nos próximos anos, provavelmente veremos mais credores online oferecendo eles próprios vários tipos de empréstimos. Por quê?
Para obter uma fatia maior do bolo de empréstimos e continuar segurando seus clientes por meio de vendas cruzadas. Quanto mais um único credor puder satisfazer todas as necessidades de financiamento de seus mutuários, melhor eles se sairão.
Por exemplo, o financiador peer-to-peer Funding Circle oferece empréstimos com prazo de 1 a 5 anos para empresa de pequeno porte os Proprietários. Mas no Reino Unido, eles também expandiram para empréstimos de 6 meses.
2. Parcerias com o banco.
Os bancos têm grandes bases de clientes, baixo custo de capital e escala. Os credores alternativos têm velocidade, melhores experiências do usuário e um vácuo regulatório para operar.
Embora sejam concorrentes naturais, eles não tem ser estar. De fato, várias parcerias estão começando a se formar entre bancos e credores online que definirão como as necessidades de crédito das pequenas empresas serão atendidas no futuro.
Por exemplo, dê uma olhada na parceria da OnDeck e do JP Morgan Chase, que alavanca a tecnologia da OnDeck e os dados de depósito bancário do JP Morgan sobre seus clientes de pequenas empresas para oferecer subscrição automatizada aos tomadores de empréstimos de pequenas empresas do banco. Ou a parceria entre o Regions Bank e o Fundation, em que o Fundation está construindo um aplicativo totalmente digital para os clientes do Regions Bank.
Há mais coisas que unem bancos e credores online do que os divide, e esperamos ver mais parcerias dessa natureza se formando nos próximos anos.
3. Impulsiona o autopoliciamento.
Quando os credores alternativos começaram a surgir, era um vale-tudo: cada empresa jogava de acordo com suas próprias regras.
Mas, nos últimos anos, vimos o surgimento de diferentes iniciativas de autopoliciamento, de associações comerciais a anúncios do setor. A Innovative Lenders Platform Association, a Marketplace Lenders Association, a Responsible Business Lending Coalition, a Declaração de Direitos do Mutuário para Pequenas Empresas: são todas tentativas de autorregulação. À medida que o setor de empréstimos on-line continua a amadurecer, podemos esperar ver mais esforços de autorregulação entre os principais participantes do setor, à medida que se esforçam para colocar os direitos que os mutuários merecem ter e as responsabilidades que qualquer credor ou corretor tem de respeitar esses direitos, frente e centro.
4. Maior regulamentação governamental.
Fintech é um dos tópicos de discussão mais quentes em DC, e é fácil entender o porquê. Startups do Vale do Silício que interrompem a indústria de táxis ou colchões é uma coisa, mas bancos e finanças ocupam um papel especialmente sensível na nossa economia. É por isso que o Escritório do Controlador da Moeda, a Comissão Federal de Comércio e o Departamento do Tesouro divulgaram estudos sobre empréstimos alternativos no ano passado.
Os reguladores não estão cegos para o potencial que os credores alternativos têm para inovar - e para a possibilidade de que a falta de regulamentação possa rapidamente levar à morte de um novo setor importante. Mas os empréstimos online são novos e estão perturbando o que tradicionalmente tem sido um setor altamente regulamentado. Portanto, espere mais notícias vindo de Washington conforme os reguladores procuram se atualizar sobre a inovação que está acontecendo nos empréstimos online e buscam construir os primeiros princípios sobre como deve ser uma estrutura regulatória apropriada.
É difícil dizer com certeza como será o empréstimo para negócios online, mas podemos ter certeza de que ele veio para ficar. Cada um desses 4 desenvolvimentos desempenhará um grande papel na transformação da fintech de uma ruptura da moda em uma indústria de longa data.