Împrumuturi cu recurs vs. Împrumut fără recurs: cunoașterea diferențelor

Companie

Împrumutul cu recurs și fără recurs permit creditorilor să depună pretenții asupra activelor în cazul în care debitorii nu își îndeplinesc obligațiile și nu își rambursează datoriile. Creditorii au voie să intre în posesia oricăror bunuri utilizate ca garanție pentru a garanta aceste împrumuturi. Multe împrumuturi sunt contractate cu unul sau mai multe active de o anumită valoare pe care împrumutătorul le poate lua dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligația prevăzută în contractul de împrumut.1

Diferența principală dintre cele două este că un împrumut cu recurs favorizează creditorul, în timp ce un împrumut fără recurs avantajează împrumutatul. Deci, distincția dintre împrumuturile cu recurs și împrumuturile fără recurs intră în joc dacă mai sunt datorați bani pentru datorie după ce garanția este vândută. Împrumuturile cu recurs permit creditorilor să urmărească alte active deținute de împrumutat, dacă mai există un sold rămas după colectarea garanției. Pe de altă parte, creditorilor de împrumuturi fără recurs le este interzis să caute alte active ale unui împrumutat, chiar dacă există un sold restant după vânzarea garanției.1

Credite de recurs

Împrumuturile de rezervă sunt garantate prin garanție. În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile și neplătește programul de plată, creditorul poate merge după celelalte active ale împrumutatului sau poate acționa în judecată pentru a-și garanta salariile - orice, astfel încât împrumutul să poată fi din nou integral.

Împrumuturile recurs oferă creditorilor un grad mai mare de putere, deoarece au mai puține limite asupra activelor pe care creditorii le pot pretinde pentru rambursarea împrumutului. Din punctul de vedere al creditorului, un împrumut recurs reduce riscul perceput asociat cu împrumutătorii mai puțin credibili.

Deoarece creditorii pot reduce riscul asociat acestor împrumuturi, aceștia pot percepe o rată a dobânzii mai mică, făcându-i mai atrăgători pentru împrumutați - în special pentru cei care au un credit slab sau lipsit de credit. Acest tip de împrumut devine și mai atractiv atunci când un împrumutat nu poate obține finanțare din altă sursă.

Aceste împrumuturi sunt destul de frecvente atunci când băncile și alte instituții financiare încep să înrăutățească împrumuturile. Când economia devine incertă, piețele de credit devin mai strânse, determinând creditorii să ușureze cât vor împrumuta împrumutătorilor. Și pentru că creditul este mai greu de obținut în aceste vremuri, împrumutații sunt de obicei mai dispuși să respecte condiții restrictive, inclusiv să renunțe la accesul la activele lor.

Exemplu de împrumut de recurs

Majoritatea împrumuturilor pentru automobile sunt împrumuturi de recurs. În cazul în care împrumutatul este implicit, creditorul poate prelua mașina și o poate vinde la valoarea de piață maximă. Această sumă este mult mai mică decât valoarea împrumutului, deoarece vehiculele se depreciază semnificativ după ce a fost scos din lot. Deoarece, de obicei, rămâne un sold la împrumut, creditorul poate merge după împrumutat pentru a recupera orice a rămas din împrumut.

Împrumut fără recurs

Într-un împrumut fără recurs, creditorul nu are noroc. Dacă există un sold datorat după vânzarea activului garantat cu împrumutul, creditorul trebuie să suporte pierderea. Aceasta înseamnă că nu au nicio creanță asupra altor fonduri, posesiuni sau surse de finanțare ale împrumutatului.

Nu este surprinzător, ca principiu, debitorii aproape întotdeauna preferă împrumuturile fără recurs, în timp ce creditorii aproape întotdeauna preferă împrumuturile cu recurs. În timp ce potențialii împrumutați pot considera că este atractiv să accepte împrumuturi fără recurs, în mod normal, aceștia vin cu rate mai mari ale dobânzii și sunt rezervați persoanelor fizice și companiilor care au un istoric de credit excelent.

În plus, neplata unei datorii nerecurse poate lăsa neatinsă celelalte active ale unui împrumutat, dar implicit este încă înregistrat, cu tot ceea ce implică scorul de credit al împrumutatului - care nu este unul pozitiv.

Exemplu de împrumut fără recurs

Multe credite ipotecare tradiționale sunt împrumuturi fără recurs. Ei pot folosi doar Acasă ea însăși ca garanție. Aceasta înseamnă că, dacă împrumutatul nu își îndeplinește împrumutul ipotecar, banca poate bloca locuința, să o ia în posesie și să o vândă pentru a satisface împrumutul. Dar împrumutătorul nu poate merge după orice sold rămas la credit ipotecar și, prin urmare, trebuie să-l ia ca pe o pierdere.