- 06.04.2021
- Добавил: Руководство
- Категория: Статьи
Обзор
Ссуда с правом регресса и без права регресса позволяет кредиторам претендовать на активы, если заемщики не выполняют свои обязательства и не могут погасить свои долги. Кредиторам разрешается вступать во владение любыми активами, используемыми в качестве залога для обеспечения этих кредитов. Многие кредиты берутся с одним или несколькими активами определенной стоимости, которые кредитор может взять, если заемщик не выполняет свои обязательства, как указано в кредитном соглашении.1
Основное различие между ними заключается в том, что ссуда с правом регресса выгодна кредитору, а ссуда без права регресса — заемщику. Таким образом, различие между кредитами с правом регресса и кредитами без права регресса вступает в игру, если деньги все еще причитаются по долгу после продажи залога. Кредиты с регрессом позволяют кредиторам преследовать другие активы, принадлежащие заемщику, если после получения залога все еще остается остаток. С другой стороны, кредиторам кредитов без права регресса запрещено обращаться за другими активами заемщика, даже если после продажи залога остается непогашенный остаток.1
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ
- Оба формата кредиты с регрессом и без регресса разрешить кредиторам конфисковывать залоговые активы после того, как заемщик не погасит кредит.
- После получения залога кредиторы ссуд с обратным правом могут по-прежнему обращаться к другим активам заемщика, если они не вернули все свои деньги.
- В случае ссуды без права регресса кредиторы могут получить залог, но не могут использовать другие активы заемщика.
Ссуды без права обращения
Ссуды с регрессом обеспечены залогом. Если заемщик не выполняет свои обязательства и не выполняет свои обязательства по графику платежей, кредитор может преследовать другие активы заемщика или предъявить иск о взыскании его или ее заработной платы - что угодно, чтобы ссуду можно было вернуть целиком.
Ссуды с правом регресса дают кредиторам более высокую степень полномочий, потому что у них меньше ограничений на то, какие активы кредиторы могут требовать для погашения ссуды. С точки зрения кредитора, ссуда с правом регресса снижает предполагаемый риск, связанный с менее кредитоспособными заемщиками.
Поскольку кредиторы могут снизить риск, связанный с этими кредитами, они могут взимать более низкую процентную ставку, что делает их более привлекательными для заемщиков, особенно для тех, у кого плохая кредитоспособность или нет. Этот вид кредита становится еще более привлекательным, когда заемщик не может получить финансирование из других источников.
Поскольку кредиторы могут снизить риск с помощью займов с правом регресса, они могут взимать более низкие процентные ставки.
Эти ссуды довольно распространены, когда банки и другие финансовые учреждения начинают сокращать объемы кредитования. Когда экономика становится нестабильной, кредитные рынки становятся более жесткими, что заставляет кредиторов уменьшить объемы ссуд, которые они будут предоставлять заемщикам. И поскольку в это время труднее получить кредит, заемщики обычно более склонны к ограничительным условиям, включая отказ от доступа к своим активам.
Пример ссуды без права регресса
Большинство автомобильных ссуд представляют собой ссуды с правом обратного права. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может вернуть автомобиль в собственность и продать его по полной рыночной стоимости. Эта сумма намного ниже суммы кредита, потому что автомобили значительно обесцениваются после того, как они выехали с лота. Поскольку обычно по ссуде остается остаток, кредитор может обратиться к заемщику, чтобы возместить оставшуюся задолженность по ссуде.
Кредит без права регресса
В кредит без права регресса, кредитор не повезло. Если после продажи актива, обеспеченного кредитом, возникает остаток, кредитор должен взять на себя убыток. Это означает, что они не претендуют на другие средства, имущество или источники финансирования заемщика.
Неудивительно, что в принципе заемщики почти всегда отдают предпочтение кредитам без права регресса, в то время как кредиторы почти всегда предпочитают кредиты с правом регресса. Хотя потенциальные заемщики могут счесть привлекательным получение кредитов без права регресса, они, как правило, имеют более высокие процентные ставки и предназначены для частных лиц и предприятий, которые имеют звездную кредитную историю.
Кроме того, неуплата долга без права регресса может оставить нетронутыми другие активы заемщика, но дефолт по-прежнему регистрируется со всеми вытекающими отсюда последствиями для кредитного рейтинга заемщика, который не является положительным.
Пример кредита без права регресса
Многие традиционные ипотечные кредиты являются кредитами без права регресса. Они могут использовать только ДОМА себя в качестве залога. Это означает, что если заемщик не выполнит свои обязательства по ипотечному кредиту, банк может лишить права выкупа дома, вступить во владение и продать его для погашения кредита. Но кредитор не может претендовать на какой-либо остаток по ипотечному кредиту и, таким образом, должен воспринимать его как убыток.