5 лучших и быстрых кредитов для малого бизнеса

Вам нужны кредиты для малого бизнеса быстро, чтобы начать или развивать свой бизнес? Какими бы ни были ваши причины для быстрого заимствования наличных, не все кредиты для малого бизнеса одинаковы. Некоторые из них имеют строгие требования к кредитной истории и документации, некоторые имеют высокие процентные ставки, а некоторые представляют собой гарантированные государством долгосрочные кредиты с более низкими ставками. Владельцы малого бизнеса могут брать кредиты по нескольким каналам, и выбор может сбить с толку.

 

Для начала спросите себя, как текущие расходы по займам и процентные платежи повлияют на вашу прибыль. «То, что капитал может быть заимствован, не означает, что он должен быть заимствованным», - сказал С. Майкл Сери, преподаватель финансов Техасского университета в Остине. US News & World Report. Чтобы свести к минимуму риск и обеспечить положительный возврат инвестиций, вы можете провести неофициальный анализ эффективности кредитования малого бизнеса с помощью калькулятора на кредитном сайте, таком как Fundera, который спрогнозирует, как кредит повлияет на ваш бизнес в финансовом отношении, прежде чем вы возьмете на себя обязательство. достать варианты.

 

Кроме того, узнайте, сколько вы действительно можете позволить себе занять, рассчитав коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR). Чтобы рассчитать свой DSCR, вы просто делите свой чистый операционный доход на общую сумму обслуживания долга. С некоторыми кредиторами вы можете уйти с коэффициентом 1.0; однако большинство кредиторов предпочитают DSCR, который показывает, что ваш годовой чистый операционный доход выше, чем ваш общий долг, например, DSCR 1.35 и выше.

 

Еще один совет: проверьте свой личный кредитный рейтинг перед тем, как начать процесс подачи заявки, и найдите любые ошибки, которые необходимо исправить. Как индивидуальный предприниматель, ваш кредитный рейтинг будет частью кредитного процесса, и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше условия и более низкие процентные ставки вы получите по ссуде. Если вы уже занимаетесь бизнесом, вам следует проверить кредитный рейтинг своего бизнеса через агентства кредитной информации, которые занимаются бизнес-кредитованием, например Dun & Bradstreet.

Убедитесь, что у вас есть надежный бизнес-план, который покажет кредиторам, насколько прибыльным является ваше предприятие и на что вы планируете потратить кредит. «Жизненно важно для малого бизнеса иметь организованные, хорошо продуманные и профессионально представленные бизнес-планы», — сказал Сури.

 

Хорошей новостью является то, что существует множество бесплатных информационных ресурсов для владельцев кредитов для малого бизнеса, в том числе районные отделения Администрации малого бизнеса (SBA) и отделения SCORE (некоммерческая организация, предоставляющая бесплатные бизнес-консультации и услуги), NFIB, Veteran's Business Outreach Centers и Женские бизнес-центры. Попросите о помощи, потому что вы не должны делать это в одиночку.

На этой ноте, если вы ищете быстрый кредит, позвольте нам направить вас к пяти из лучших и быстрых кредитов для малого бизнеса (минус маршрут ростовщика).

 

1. Экспресс-заем SBA

Основные моменты кредита:

• Упрощенный процесс подачи заявки
• 36-часовое время ответа
• Гибкое использование средств
• Максимум $ 350,000 XNUMX
• Типичный 10-летний период погашения
• От 4.5% до 6.5% выше основной процентной ставки

 

Экспресс-ссуда SBA на сумму до 350,000 36 долларов США - это один из двух видов экспресс-ссуд SBA с быстрым ответом (обычно в течение 50 часов) после подачи вашей заявки, а также XNUMX-процентная гарантия Администрации малого бизнеса, государственного агентства США, обслуживающего малый бизнес. (Другой экспресс-заем SBA, который предоставляется быстро и наполовину гарантирован федеральным правительством, - это SBA Export Express, к которому мы и вернемся.)

Вот преимущества ссуды: Экспресс-ссуда SBA требует более легкой документации, чем традиционный ссуда, поэтому она может хорошо подойти для малого бизнеса или стартапа, у которых может не быть кредитной истории или залога для получения традиционной ссуды. Как уже упоминалось, время, необходимое для утверждения ссуды, намного быстрее, чем для традиционной ссуды, однако фактическое время, необходимое для получения средств - это может быть от нескольких дней до 90 дней. (Традиционные ссуды финансируются в среднем за 90 дней.)

Процентная ставка по этой ссуде ограничена и не может превышать максимальную процентную ставку от 4.5% до 6.5% выше основной процентной ставки (до 6.5% для ссуд на сумму 50,000 4.5 долларов или меньше и до 50,000 процентов для более 10 XNUMX долларов США). Кроме того, программа ссуды является гибкой, поэтому деньги можно использовать для широкого круга деловых нужд, включая покупку инвентаря, расходных материалов, мебели, приспособлений, машин или оборудования, кредитной линии или коммерческой недвижимости. Его нельзя использовать для погашения долгов. Срок погашения этих ссуд обычно составляет XNUMX лет, но он варьируется в зависимости от условий ссуды.

Вот некоторые из требований для экспресс-кредита SBA:

• Бизнес должен быть зарегистрирован и работать с прибылью.
• Бизнес должен иметь возможность продемонстрировать операции в США.
• Бизнес должен работать не менее двух лет.
• Он должен квалифицироваться как кредиты для малого бизнеса.
• Он должен быть в состоянии продемонстрировать потребность в финансировании.
• Он должен быть в состоянии продемонстрировать квалифицированную бизнес-цель для получения средств.
• Просрочки перед государством не может быть.

 

Кроме того, в зависимости от вашего кредитора может потребоваться залог. Кредиторы не обязаны брать залог для ссуд на сумму до 25,000 25,000 долларов, но для ссуд на сумму от 350,000 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов кредиторы могут использовать свою существующую политику обеспечения. Обратите внимание, что для каждого одобренного и выплаченного кредита SBA взимает с кредиторов комиссию за гарантию и обслуживание, поэтому кредитор может взимать комиссию с заемщика после того, как кредитор уплатил комиссию SBA и произвел первую выплату кредита.

Вы должны найти одобренного SBA кредитора, чтобы подать заявку на ссуду SBA.

 

2. Экспортный экспресс-заем SBA

Основные моменты кредита:

• Упрощенный процесс подачи заявки
• 36-часовое время ответа
• Деньги необходимо использовать для развития экспорта компании.
• Максимум $ 500,000 XNUMX
• Типичный 10-летний период погашения
• От 4.5% до 6.5% выше основной процентной ставки

 

Вы ведете небольшой экспортный бизнес, которому нужны средства для расширения? Или вести малый бизнес, которому нужны средства для создания и развития экспортного бизнеса? Тогда вам может быть подан экспортный экспресс-заем SBA на сумму до 500,000 XNUMX долларов.

Причина, по которой SBA создала эту кредитную программу, заключается в том, что большинство банков США считают кредиты для экспортеров высокорисковыми, поэтому экспортеры кредитов для малого бизнеса, которые обычно не имеют права на традиционный кредит, могут претендовать на этот кредит. Кроме того, как и экспресс-кредит SBA, экспортный экспресс-кредит SBA гарантируется государством (90 процентов для кредитов на сумму 350,000 75 долларов США или меньше; 350,000 процентов для кредитов на сумму более 36 XNUMX долларов США) с быстрым временем отклика (в течение XNUMX часов) с момента подачи заявки.

Процентная ставка по этому кредиту ограничена и не может превышать максимум от 4.5% до 6.5% выше основной процентной ставки; однако, в отличие от экспресс-кредита SBA, эта программа не является гибкой. Поступления от этих кредитов для малого бизнеса должны использоваться для целей, которые будут способствовать развитию экспорта компании, включая участие в иностранной торговой выставке, финансирование резервных аккредитивов, перевод литературы по продуктам для использования на зарубежных рынках, финансирование конкретных экспортных заказов, а также что касается финансирования расширения, покупки оборудования и инвентаря или приобретения недвижимости.

Срок погашения этих ссуд обычно составляет 10 лет, но он варьируется в зависимости от условий ссуды.

Вот некоторые из требований:

• Бизнес должен быть зарегистрирован и работать с прибылью.
• Бизнес должен продемонстрировать, что он работает как минимум 12 полных месяцев.
• Бизнес должен иметь возможность продемонстрировать, что заем будет использован для экспортной деятельности.
• Бизнес должен иметь возможность продемонстрировать операции в США.
• Он должен квалифицироваться как малый бизнес.
• Владелец должен иметь возможность продемонстрировать финансирование бизнеса альтернативными способами.
• Просрочки по предыдущим долгам перед государством быть не может.

 

Некоторые другие моменты, на которые следует обратить внимание: для получения экспортных ссуд SBA Express на сумму более 25,000 долларов может потребоваться личное обеспечение, а за каждую утвержденную и выплаченную ссуду будет взиматься плата за гарантию и обслуживание.

Простой способ начать процесс ссуды - узнать, является ли ваш текущий кредитор кредитором SBA Express Export. Или вы можете связаться со своим местным специалистом SBA по международному торговому финансированию, чтобы найти специалиста по экспорту в вашем штате, который укажет вам правильное направление. Кроме того, вы можете обратиться в Управление международной торговли SBA.

 

3. Одноранговая (P2P) ссуда

Основные моменты кредита:

• Упрощенный процесс подачи заявки
• Требования приемлемости часто менее строгие
• Для физических лиц максимальная сумма займа обычно составляет 35,000 300,000 долларов США; для бизнеса XNUMX XNUMX долларов США
• Срок погашения варьируется от платформы к платформе (обычно устанавливается в трех-, пяти- и семилетнем периоде погашения)
• Проценты по кредитам варьируются в зависимости от вашего кредитного рейтинга или степени риска

 

Одноранговое кредитование - это быстрорастущий ландшафт, в основном потому, что он исключает посредников, финансовое учреждение, а требования к приемлемости менее строгие. Однако эти ссуды, как правило, также имеют более высокие процентные ставки и чаще всего предназначены для тех лиц, которым быстро требуется ссуда на сумму менее 35,000 долларов. (В некоторых случаях предприятия могут занять до 300,000 XNUMX долларов.)

Рынок однорангового кредитования работает через онлайн-платформы, которые объединяют заемщиков и кредиторов. Каждый P2P-кредит часто делится между несколькими инвесторами, распределяя риск. Например, тот, кому нужно занять деньги, обращается в P2P-компанию, такую ​​как Lending Club, которая существует с 2007 года и хорошо капитализирована. В Lending Club заемщик заполняет заявку на получение кредита, и после утверждения заемщику присваивается уровень риска, который представляет собой комбинацию собственной скоринговой модели, оценки FICO и других кредитных характеристик заявителя, которая затем определяет процентная ставка по кредиту.

Lending Club, как и многие другие P2P-операции, включая Prosper, использует нотариальную модель кредитования малого бизнеса, что означает, что он выступает в качестве посредника между заемщиками и инвесторами. Что касается комиссий, Lending Club взимает с заемщиков комиссию за выдачу кредита в размере от 1 до 5 процентов в зависимости от оценки, которую получает заемщик. Политика других компаний может немного отличаться и взимать комиссию за закрытие в зависимости от уровня риска заемщика, но процесс заимствования, при котором ваша оценка риска рассчитывается с учетом какой-либо комиссии, выплачиваемой кредитору P2P, более или менее одинакова для всех кредиторов.

Популярность платформ P2P заключается в том, что этот процесс относительно прост по сравнению с обращением в банк. Это очень оптимизировано и осуществляется полностью онлайн, а уровень одобрения для P2P-платформ выше, чем у коммерческих банков. Отказ от банка также может привести к более низкой процентной ставке, чем вы бы получили по банковской ссуде. При расчете степени риска иногда учитываются другие факторы, помимо отношения долга к доходу или кредитного рейтинга, например, ваше образование, как в случае с Upstart.

Некоторые P2P-сайты для проверки (все с разными требованиями к приложениям):

• Кредитный клуб
• Процветать
• Выскочка
• Финансирование Круг

 

 

4. Микрозайм

Основные сведения о ссуде:

• Ссуды в размере 50,000 XNUMX долларов США или меньше для стартапов и других малых предприятий
• Низкие процентные ставки
• Ссуды часто предназначены для малообеспеченных слоев населения.
• Средний срок кредита - 40 месяцев.

 

Если вы владелец кредита для малого бизнеса, которому нужен краткосрочный кредит под низкий процент, то микрозайм может быть для вас хорошим вариантом. Одна из причин, по которой микрокредиты выгодны, заключается в том, что микрокредиторы действуют как некоммерческое финансирование — их цель — предлагать кредиты для помощи обездоленным сообществам как внутри страны, так и за рубежом — отсюда и низкие процентные ставки. Посредники могут взимать до 7.75 процента за кредиты на сумму более 10,000 8.5 долларов США и до 10,000 процентов за кредиты менее XNUMX XNUMX долларов США.

Некоторые из наиболее известных некоммерческих микрокредитов включают Kiva, беспроцентный онлайн-микрокредитор, работающий в более чем 80 странах, и Excelsior Growth Fund, микрокредитор, который предлагает онлайн-кредиты на сумму до 100,000 XNUMX долларов (что не кажется «микро» ) финансируется менее чем за пять дней в рамках программы ImpactLoan.

У SBA есть несколько программ микрозаймов, которые реализуются через некоммерческие организации конкретного штата, в том числе Программа SBA Community Advantage, которая предлагает ссуды на сумму до 250,000 85 долларов в сообществах с ограниченным доступом к финансированию. (Ссуды гарантированы до 50,000 процентов в рамках этой программы.) Программа микрозаймов SBA позволяет заемщикам до 72 40 долларов. В то время как максимальный срок выплаты микрозаймов SBA составляет XNUMX месяца, средний срок выплаты составляет XNUMX месяцев.

Чтобы подать заявку на микрозайм, сначала найдите микрозайм-посредник, который обслуживает ваше государство. Например, LiftFund предлагает микрозаймы в 13 штатах заемщикам, которые соответствуют их особым требованиям (например, если более 50 процентов занятых полный рабочий день сотрудников компании имеют низкий доход или если их сотрудники проживают в районах, обозначенных как сообщества с низким и средним уровнем доходов. ).

В дополнение к уже упомянутым, вот несколько программ микрозайма, которые стоит проверить:

• Предприятия Тихоокеанского сообщества
• Бизнес-центр для новых американцев
• ЛифтФонд
• Запуск на главной улице
• Accion US Network

 

5. Малый бизнес-одиночка кредита

Основные сведения о ссуде:

• В диапазоне от 5,000 до 150,000 XNUMX долларов.
• Быстрое финансирование (от одного до пяти дней) с момента утверждения
• Работает как кредитная карта
• Более низкая процентная ставка, чем по кредитной карте
• Подать заявку на получение кредитной линии в банке или онлайн-кредиторе

 

Кредитные линии для бизнеса работают как кредитная карта, и вы можете многократно использовать свою кредитную линию, не запрашивая каждый раз новую ссуду. Как правило, размер кредитных линий составляет от 5,000 до 150,000 36 долларов, и очевидным преимуществом является быстрое время финансирования от утверждения до доступности кредита, которое может составлять всего 100,000 часов. Когда вы подаете заявку, ваш кредитор утверждает вам максимальную сумму заимствования, скажем, XNUMX XNUMX долларов США, а затем вы можете занять до этой суммы и погасить ее, если вы не превысите свой максимум и не произведете минимальные платежи. Как и в случае с кредитными картами, с возвращаемой суммы взимается ежемесячный процент. Существуют как онлайн-кредиторы для кредитных линий, так и традиционные банковские учреждения. Хотя онлайн-кредиторы, как правило, имеют менее строгие требования к заемщикам, они также склонны взимать более высокие процентные ставки и предлагать более низкие кредитные линии.

Вот преимущества: кредитная линия является гибкой с точки зрения того, на что вы можете ее потратить. Вы можете приобретать инвентарь или оборудование, инвестировать в маркетинг или управлять колебаниями сезонных продаж. Кроме того, бизнес-линии с более низкими кредитными лимитами обычно необеспечены, что означает, что залог, такой как недвижимость или товарно-материальные запасы, не требуется.

Вот требования: Неудивительно, что вам необходимо продемонстрировать хороший кредитный рейтинг (500 или выше) и историю доходов (по крайней мере, за шесть месяцев, показывающих не менее 25,000 XNUMX долларов США в год), чтобы подать заявку на кредитную линию. Для более крупных кредитных линий может потребоваться залог, который может быть конфискован кредитором, если вы не будете производить платежи. Документация, которая вам понадобится, — это налоговые декларации физических и юридических лиц, информация о банковских счетах и ​​финансовые отчеты по кредитам для малого бизнеса (отчеты о прибылях и убытках и балансовый отчет). Для тех, кто не соответствует требованиям к кредитам и доходам традиционных банков, имейте в виду, что онлайн-учреждения обычно имеют более низкую квалификацию, чем банки, но взимают более высокие процентные ставки.