Regresna posojila v primerjavi s posojilom brez regresa: poznati razliko

Pregled

Regresno in neregresno posojilo omogoča posojilodajalcem, da zahtevajo sredstva, če posojilojemalci ne izpolnijo svojih obveznosti in ne odplačajo svojih dolgov. Posojilodajalci lahko prevzamejo v posest vsa sredstva, ki se uporabljajo kot zavarovanje za zavarovanje teh posojil. Veliko posojil se najame z enim ali več sredstvi določene vrednosti, ki jih posojilodajalec lahko vzame, če posojilojemalec ne izpolni svoje obveznosti, kot je določeno v posojilni pogodbi.1

Glavna razlika med obema je v tem, da regresno posojilo daje prednost posojilodajalcu, medtem ko posojilo brez regresa koristi posojilojemalcu. Razlika med regresnimi posojili in posojili brez regresa torej pride v poštev, če se po prodaji zavarovanja še vedno dolguje denar. Regresna posojila posojilodajalcem omogočajo, da posežejo po drugih sredstvih v lasti posojilojemalca, če je po prevzemu zavarovanja še vedno preostalo stanje. Po drugi strani pa je posojilodajalcem posojil brez regresa prepovedano posegati po drugih sredstvih posojilojemalca, tudi če po prodaji zavarovanja ostane neporavnano stanje.1

Regresna posojila

Regresna posojila so zavarovana s premoženjem. Če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti in ne izpolni pogojev za plačila, lahko posojilodajalec poišče drugo premoženje posojilojemalca ali vloži tožbo, da mu okrasijo plače - karkoli, da se posojilo lahko ponovno da v celoti.

Regresna posojila dajejo posojilodajalcem večjo moč, ker imajo manj omejitev glede premoženja, ki ga lahko posojilodajalci zahtevajo za odplačilo posojila. Z vidika posojilodajalca regresno posojilo zmanjšuje zaznano tveganje, povezano z manj kreditno sposobnimi posojilojemalci.

Ker lahko posojilodajalci zmanjšajo tveganje, povezano s temi posojili, lahko zaračunajo nižjo obrestno mero, zaradi česar so bolj privlačni za posojilojemalce - zlasti tiste, ki imajo slabo kreditno sposobnost ali pa je sploh nimajo. Tovrstno posojilo postane še bolj privlačno, kadar posojilojemalec ne more dobiti financiranja iz katerega koli drugega vira.

Ta posojila so dokaj pogosta, ko banke in druge finančne institucije začnejo zaostrovati posojanje. Ko gospodarstvo postane negotovo, se kreditni trgi zaostrijo, kar posojilodajalce olajša, koliko bodo posodili posojilojemalcem. In ker je v teh časih težje priti do posojila, so posojilojemalci običajno bolj pripravljeni na omejevalne pogoje, vključno z odpovedjo dostopa do svojega premoženja.

Primer regresnega posojila

Večina avtomobilskih posojil je regresnih posojil. Če posojilojemalec ne izpolni obveznosti, lahko posojilodajalec avto prevzame v last in ga proda po polni tržni vrednosti. Ta znesek je veliko nižji od vrednosti posojila, ker se vozila po odvozu s parcele znatno amortizirajo. Ker na posojilu običajno ostane ravnotežje, lahko posojilodajalec po posojilojemalcu nadoknadi vse, kar je ostalo na posojilu.

Posojilo brez regresa

Pri posojilu brez regresa posojilodajalec nima sreče. Če je po prodaji sredstva, zavarovanega s posojilom, zapadlo stanje, mora posojilodajalec prevzeti izgubo. To pomeni, da nimajo nobenih zahtevkov do posojilojemalčevih drugih sredstev, posesti ali virov financiranja.

Ni presenetljivo, da so posojilojemalci načeloma skoraj vedno naklonjeni posojilom brez regresa, medtem ko so posojilodajalci skoraj vedno naklonjeni regresnim posojilom. Medtem ko se potencialnim posojilojemalcem morda zdi privlačno čakati na posojila brez regresa, imajo ta običajno višje obrestne mere in so rezervirana za posameznike in podjetja z odlično kreditno zgodovino.

Poleg tega lahko neplačilo dolga, za katerega se ne uporabi regres, pusti druga sredstva posojilojemalca nedotaknjena, vendar privzeta obveznost še vedno beleži, kar vse pomeni za kreditno oceno posojilojemalca, ki pa ni pozitivna.

Primer posojila brez regresa

Številne tradicionalne hipoteke so posojila brez regresa. Uporabljajo lahko samo domov sama kot zavarovanje. To pomeni, da lahko banka, če posojilojemalec ne plača svojega hipotekarnega posojila, zapleni dom, ga posesti in ga proda, da bi poravnala posojilo. Toda posojilodajalec ne more iskati preostalega stanja na hipoteki in ga mora zato obravnavati kot izgubo.