5 najboljših in hitrih posojil za mala podjetja

Ali potrebujete hitra posojila za mala podjetja, da začnete ali širite svoje podjetje? Ne glede na vaše razloge za hitro izposojo gotovine, niso vsa posojila za mala podjetja enaka. Nekateri od njih imajo stroge zahteve glede kreditne zgodovine in dokumentacije, nekateri imajo visoke obrestne mere, nekateri pa so dolgoročna posojila z državnim jamstvom, ki omogočajo nižje obrestne mere. Lastniki malih podjetij si lahko izposodijo več kanalov in izbire lahko postanejo zmedene.

 

Za začetek se vprašajte, kako bodo tekoči stroški izposojanja in plačila obresti vplivali na vaš spodnji rezultat. "Samo zato, ker si je mogoče sposoditi kapital, še ne pomeni, da bi ga moralo biti," je za Michael S. Sury, predavatelj financ na Teksaški univerzi v Austinu, povedal Poročilo ZDA News & World. Če želite zmanjšati tveganje in zagotoviti pozitiven donos vaše naložbe, lahko naredite neformalno analizo uspešnosti posojil za mala podjetja s kalkulatorjem na spletnem mestu za posojila, kot je Fundera, ki bo napovedal, kako bo posojilo finančno vplivalo na vaše podjetje, preden se zavežete. vzeti ven a posojila.

 

Ugotovite tudi, koliko si lahko dejansko privoščite sposojanja, tako da izračunate razmerje pokritosti dolga (DSCR). Če želite ugotoviti svoj DSCR, preprosto razdelite svoj čisti poslovni prihodek s celotnim servisiranjem dolga. Pri nekaterih posojilodajalcih se lahko izognete z razmerjem 1.0; vendar ima večina posojilodajalcev raje DSCR, ki prikazuje, da je vaš letni čisti poslovni prihodek višji od celotnega dolga, na primer DSCR 1.35 in več.

 

Še en nasvet: Pred začetkom prijavnega postopka preverite svojo osebno kreditno sposobnost in poiščite morebitne napake, ki jih je treba popraviti. Kot samostojni podjetnik bo vaša kreditna ocena del postopka posojila in višja kot je vaša kreditna ocena, boljše pogoje in nižje obrestne mere boste dobili pri posojilu. Če že poslujete, bi morali preveriti svojo kreditno oceno pri agencijah za poročanje o kreditih, ki se ukvarjajo s poslovnimi krediti, kot je Dun & Bradstreet.

Prepričajte se, da imate močan poslovni načrt, ki bo posojilodajalcem pokazal, kako donosno je vaše podjetje in kam nameravate porabiti posojilo. "To je ključnega pomena za mala podjetja imeti organizirane, dobro premišljene in strokovno predstavljene poslovne načrte,« je dejal Sury.

 

Dobra novica je, da obstaja ogromno brezplačnih informacijskih virov za lastnike posojil za mala podjetja, vključno z okrožnimi uradi Small Business Administration (SBA) in oddelki SCORE (neprofitna organizacija, ki zagotavlja brezplačne poslovne nasvete in storitve), NFIB, Veteran's Business Outreach Centers in Ženski poslovni centri. Prosite za pomoč, saj se tega ne bi smeli lotiti sami.

Na tej opombi, če iščete hitro posojilo, naj vas vodimo do petih najboljših in najhitrejših posojil za mala podjetja (brez posojilnice).

 

1. SBA Express Posojilo

Posojila:

• Poenostavljen postopek prijave
• 36-urni odzivni čas
• Prilagodljiva poraba sredstev
• Lahko si izposodi največ 350,000 USD
• Tipično 10-letno obdobje odplačevanja
• 4.5 do 6.5 odstotka nad obrestno mero

 

Posojilo SBA Express do 350,000 ameriških dolarjev je ena od dveh vrst posojil SBA Express s hitrim odzivom (običajno v 36 urah) po oddaji vloge in je 50-odstotno zajamčeno s strani Uprave za mala podjetja, ameriške vladne agencije. mala podjetja. (Drugo posojilo SBA Express, ki ga zvezna vlada hitro in na pol jamči, je SBA Export Express, do katerega bomo prišli.)

Tu so ugodnosti posojila: Posojilo SBA Express vsebuje lažje zahteve po dokumentaciji kot tradicionalno posojilo, zato je lahko primerno za majhno podjetje ali zagonsko podjetje, ki morda nima kreditne zgodovine ali zavarovanja za prejem tradicionalnega posojila. Kot smo že omenili, je čas za odobritev posojila veliko hitrejši kot za tradicionalno posojilo, vendar dejanski čas, potreben za pridobitev sredstev - lahko je hiter od nekaj dni do celo 90 dni. (Tradicionalna posojila v povprečju trajajo 90 dni.)

Obrestna mera za to posojilo je omejena in ne sme presegati največ 4.5 do 6.5 odstotka nad glavno obrestno mero (do 6.5 odstotka za posojila v višini 50,000 dolarjev ali manj in do 4.5 odstotka za več kot 50,000 dolarjev). Poleg tega je program posojil prilagodljiv, zato lahko denar uporabimo za številne poslovne potrebe, vključno z nakupom zalog, zalog, pohištva, opreme, strojev ali opreme, kreditne linije ali poslovnih nepremičnin. Z njim ni mogoče poplačati dolgov. Ta posojila imajo običajno 10-letno obdobje odplačevanja, vendar se to razlikuje glede na pogoje posojila.

Tu je nekaj zahtev za posojilo SBA Express:

• Podjetje mora biti registrirano in mora poslovati z dobičkom.
• Podjetje mora biti sposobno prikazati poslovanje v ZDA
• Podjetje mora delovati najmanj dve leti.
• Izpolnjevati mora pogoje za posojila za mala podjetja.
• Izkazati mora potrebo po financiranju.
• Mora biti sposoben dokazati usposobljen poslovni namen za sklade.
• Prestopniških dolgov do vlade ne more biti.

 

Glede na vašega posojilodajalca bo morda potrebno tudi dodatno zavarovanje. Posojilodajalcem ni treba jemati zavarovanja za posojila do 25,000 USD, za posojila med 25,000 in 350,000 USD pa lahko posojilodajalci uporabljajo svojo obstoječo politiko zavarovanja. Upoštevajte, da za vsako odobreno in izplačano posojilo SBA posojilodajalcem zaračuna garancijo in provizijo za servisiranje, tako da lahko posojilodajalec provizijo zaračuna posojilojemalcu, potem ko posojilodajalec plača provizijo SBA in opravi prvo izplačilo posojila.

Če želite zaprositi za posojilo SBA, morate najti posojilodajalca, ki ga odobri SBA.

 

2. Posojilo za izvoz SBA

Posojila:

• Poenostavljen postopek prijave
• 36-urni odzivni čas
• Sredstva je treba uporabiti za razvoj izvoza podjetja
• Lahko si izposodi največ 500,000 USD
• Tipično 10-letno obdobje odplačevanja
• 4.5 do 6.5 odstotka nad obrestno mero

 

Ali imate majhno izvozno podjetje, ki potrebuje sredstva za širitev? Ali voditi majhno podjetje, ki potrebuje sredstva za ustvarjanje in razvoj izvoznega podjetja? Potem bi lahko bilo za vas na voljo posojilo SBA Export Express v višini do 500,000 USD.

Razlog, zakaj je SBA ustvaril ta posojilni program, je ta, da večina ameriških bank meni, da so posojila za izvoznike visoko tvegana, zato so lahko izvozniki posojil za mala podjetja, ki običajno ne izpolnjujejo pogojev za tradicionalno posojilo, upravičeni do tega. Tako kot ekspresno posojilo SBA tudi ekspresno posojilo SBA jamči država (90 odstotkov za posojila v višini 350,000 USD ali manj; 75 odstotkov za posojila nad 350,000 USD) s hitrim odzivnim časom (v 36 urah) od trenutka prijave.

Obrestna mera za to posojilo je omejena in ne sme preseči največ 4.5 odstotka do 6.5 odstotka nad prvo obrestno mero; vendar za razliko od hitrega posojila SBA ta program ni prilagodljiv. Izkupiček za ta posojila za mala podjetja je treba uporabiti za namene, ki bodo okrepili izvozni razvoj podjetja, vključno z udeležbo na zunanjetrgovinskem sejmu, financiranjem akreditivov v pripravljenosti, prevodom literature o izdelkih za uporabo na tujih trgih, financiranjem posebnih izvoznih naročil, kot tudi za financiranje širitev, nakupov opreme in zalog ali nakupov nepremičnin.

Ta posojila imajo običajno 10-letno obdobje odplačevanja, vendar se to razlikuje glede na pogoje posojila.

Tukaj je nekaj zahtev:

• Podjetje mora biti registrirano in mora poslovati z dobičkom.
• Podjetje mora dokazati, da deluje vsaj 12 mesecev.
• Podjetje mora biti sposobno dokazati, da bo posojilo uporabljeno za izvozne dejavnosti.
• Podjetje mora biti sposobno prikazati poslovanje v ZDA
• Kvalificirati se mora kot majhno podjetje.
• Lastnik mora biti sposoben dokazati financiranje podjetja z alternativnimi sredstvi.
• Preteklih dolgov do vlade ne moremo plačati.

 

Nekaj ​​drugih točk: Opomba: Pri izvoznih posojilih SBA Express v višini več kot 25,000 USD bo morda potrebno osebno zavarovanje, za vsako odobreno in izplačano posojilo pa se zaračuna pristojbina za garancijo in servisiranje.

Preprost način za začetek postopka izposoje je preveriti, ali je vaš trenutni posojilodajalec posojilodajalec SBA Express Export. Lahko pa se obrnete na svojega lokalnega strokovnjaka za mednarodno trgovinsko financiranje in poiščete izvoznega strokovnjaka v vaši državi, ki vas bo usmeril v pravo smer. Lahko se obrnete tudi na Urad za mednarodno trgovino SBA.

 

3. Posojilo med enakovrednimi (P2P)

Posojila:

• Poenostavljen postopek prijave
• Pogoji za upravičenost so pogosto manj strogi
• Za posameznike znaša največ 35,000 300,000 USD; za podjetja XNUMX USD
• Obdobje odplačevanja se razlikuje od platforme do platforme (običajno je določeno na tri-, pet- in sedemletno obdobje odplačevanja)
• Obresti za posojila se razlikujejo glede na vašo kreditno oceno ali oceno tveganja

 

Medsebojno posojanje je hitro rastoča pokrajina, predvsem zato, ker odreže posrednika, finančno institucijo in so zahteve po upravičenosti manj stroge. Vendar imajo ta posojila običajno tudi višje obrestne mere in pogosteje veljajo za tiste posameznike, ki hitro potrebujejo posojilo za manj kot 35,000 USD. (V nekaterih primerih si podjetja lahko izposodijo do 300,000 USD.)

Trg medsebojnih posojil deluje prek spletnih platform, ki povezujejo posojilojemalce in posojilodajalce. Vsako posojilo P2P je pogosto razdeljeno med več vlagateljev, kar širi tveganje. Na primer, nekdo, ki si mora izposoditi denar, gre v podjetje P2P, kot je Lending Club, ki obstaja že od leta 2007 in je dobro kapitalizirano. Posojilojemalec v klubu Lending Club izpolni vlogo za kredit in po odobritvi se posojilojemalec dodeli stopnji tveganja, ki je kombinacija lastniškega modela točkovanja, ocene FICO in drugih kreditnih lastnosti prosilca, ki nato določi obrestna mera posojila.

Lending Club, tako kot mnoge druge operacije P2P, vključno s Prosperjem, uporablja model notarskih posojil za mala podjetja, kar pomeni, da deluje kot posrednik med posojilojemalci in vlagatelji. Kar zadeva provizije, Lending Club posojilojemalcem zaračuna provizijo za ustanovitev, ki se giblje od 1 do 5 odstotkov, odvisno od ocene, ki jo prejme posojilojemalec. Politike drugih podjetij se lahko nekoliko razlikujejo in zaračunavajo provizijo za zaprtje na podlagi stopnje tveganja posojilojemalca, vendar je postopek izposoje, pri katerem se vaša ocena tveganja izračuna na nekakšno provizijo, plačano posojilodajalcu P2P, bolj ali manj enak pri vseh posojilodajalcih.

Razvoj P2P platform je v tem, da je postopek v primerjavi s postopkom obiska banke razmeroma enostaven. To je zelo poenostavljeno in v celoti prek spleta, stopnje odobritve za P2P platforme pa so višje kot pri komercialnih bankah. Izločitev banke lahko povzroči tudi nižjo obrestno mero, kot bi jo dobili za bančno posojilo. Pri izračunu ocene tveganja se včasih upoštevajo dejavniki, ki niso razmerje med dolgom in dohodkom ali kreditna ocena, na primer izobrazba, na primer pri Upstartu.

Nekatera spletna mesta P2P, ki jih je treba preveriti (vse z različnimi zahtevami glede uporabe):

• Kreditni klub
• Prosper
• Na začetku
• financiranje krog

 

 

4. Mikroposojilo

Poudarki posojila:

• Posojila v višini 50,000 USD ali manj za zagonska podjetja in druga mala podjetja
• Nizke obrestne mere
• Posojila so pogosto namenjena prikrajšanim skupnostim
• Povprečni rok posojila je 40 mesecev

 

Če ste lastnik posojil za mala podjetja in potrebujete kratkoročno posojilo z nizkimi obrestmi, potem je lahko mikroposojilo dobra možnost za vas. Eden od razlogov, zakaj so mikroposojila ugodna, je ta, da mikroposojilodajalci delujejo kot neprofitno financiranje – njihov cilj je ponuditi posojila za pomoč prikrajšanim skupnostim tako doma kot v tujini – torej nizke obrestne mere. Posredniki lahko zaračunajo do 7.75 odstotka za posojila nad 10,000 dolarjev in do 8.5 odstotka za posojila manj kot 10,000 dolarjev.

Nekateri bolj znani neprofitni mikroposojilodajalci so Kiva, brez obresti spletna mikroposojilodajalka, ki deluje v več kot 80 državah, in Excelsior Growth Fund, mikroposojilodajalec, ki ponuja spletna posojila do 100,000 USD (kar se ne zdi "mikro") ), financiran v manj kot petih dneh prek programa ImpactLoan.

SBA ima več programov mikroposojil, ki delujejo prek državnih neprofitnih organizacij, vključno s programom SBA Community Advantage, ki ponuja posojila do 250,000 USD v skupnostih z omejenim dostopom do financiranja. (Posojila so s tem programom zagotovljena do 85 odstotkov.) Program mikroposojil SBA omogoča posojilojemalcem do 50,000 USD. Medtem ko je največji rok odplačevanja za mikroposojila SBA 72 mesecev, je povprečni rok odplačevanja 40 mesecev.

Če želite zaprositi za mikroposojilo, najprej poiščite posrednika, ki ustreza vaši državi. Na primer LiftFund ponuja posojilojemalcem v 13 zveznih državah mikroposojila, ki izpolnjujejo njihove posebne zahteve (npr. Če je več kot 50 odstotkov redne delovne sile podjetja z nizkimi dohodki ali če njihovi zaposleni živijo na območjih, ki so označena kot skupnosti z nizkimi do zmernimi dohodki). ).

Poleg že omenjenih je na voljo še nekaj programov mikroposoje:

• Podjetja v Pacifiku
• Poslovni center za nove Američane
• LiftFund
• Zagon glavne ulice
• Omrežje Accion US

 

5. Posojila za mala podjetja

Poudarki posojila:

• Giblje se med 5,000 in 150,000 XNUMX USD
• Hitro financiranje (en do pet dni) od odobritve
• Deluje kot kreditna kartica
• Nižja obrestna mera kot kreditna kartica
• Prijavite se za kreditno linijo pri banki ali spletnem upniku

 

Poslovne kreditne linije delujejo kot kreditna kartica in svojo kreditno linijo lahko večkrat uporabite, ne da bi se vsakič znova prijavili za novo posojilo. Običajno se kreditne linije gibljejo med 5,000 in 150,000 USD, očitna prednost pa je hiter čas financiranja od odobritve do razpoložljivosti kredita, ki je lahko tudi 36 ur. Ko se prijavite, vam posojilodajalec odobri najvišji znesek izposoje, recimo 100,000 ameriških dolarjev, nato pa si lahko izposodite do tega zneska in ga odplačate, če ne presežete svojega maksimuma in opravite minimalna plačila. Tako kot pri kreditnih karticah vam tudi na znesek, ki ga odplačate, zaračunate mesečne obresti. Obstajajo tako spletni posojilodajalci za kreditne linije kot tudi tradicionalne bančne institucije. Medtem ko imajo posojilodajalci navadno manj stroge zahteve za posojilojemalce, običajno tudi zaračunavajo višje obrestne mere in ponujajo nižje kreditne linije.

Tu so ugodnosti: Kreditna linija je prilagodljiva glede na to, za kaj jo lahko porabite. Lahko kupite zaloge ali opremo, vlagate v trženje ali uravnavate nihanja sezonske prodaje. Prav tako poslovne kreditne linije z nižjimi kreditnimi omejitvami običajno niso zavarovane, kar pomeni, da zavarovanje, na primer nepremičnine ali zaloge, ni potrebno.

Tukaj so zahteve: Ni presenetljivo, da morate dokazati dobro kreditno oceno (500 ali več) in zgodovino prihodkov (vsaj šest mesecev, ki prikazujejo najmanj 25,000 $ letno), da zaprosite za kreditno linijo. Večje kreditne linije lahko zahtevajo zavarovanje, ki ga lahko posojilodajalec zaseže, če ne plačate. Dokumentacija, ki jo potrebujete, je osebna in poslovna davčna napoved, podatki o bančnem računu in finančni izkazi posojil za mala podjetja (izkazi poslovnega izida in bilanca stanja). Za tiste, ki ne izpolnjujejo kreditnih in prihodkovnih zahtev tradicionalnih bank, ne pozabite, da imajo spletne ustanove običajno slabše kvalifikacije kot banke, vendar zaračunavajo višje obrestne mere.