4 Trender som förändrar utlåning på nätet

Alternativ företagsutlåning slog in för att uppfylla behoven hos konsumenter och små företagare under kreditkrisen efter 2008, och varje tecken pekar på att branschen ska skalas upp. Till 2020 uppskattar vissa att 1 av 5 småföretagslån kommer att göras av en alternativ långivare. Den andelen av kakan kommer att vara 52 miljarder dollar, jämfört med 5 miljarder dollar idag.

Inte så dåligt.

 

Men vad kommer att ta oss dit? Vilken utveckling kommer att driva fintech framåt, så att dessa teknikvänliga företag kan låna ut mer pengar till fler företag och erbjuda ett hållbart alternativ till traditionell företagsfinansiering?

 

Här är fyra trender att se upp för som kommer att hjälpa utlåningen på nätet att blomstra.

 

1. Erbjudanden med flera produkter.

Vår nation största finansinstitut är fullservicebanker som erbjuder kreditkort, personliga lån, studielån, inteckningar och småföretagslån, bland andra finansiella produkter. Men hittills har de flesta online-långivare hållit sig på ena sidan av marknaden, med några anmärkningsvärda undantag som Lending Club, som fungerar både inom privatlån och småföretagslån. Under de närmaste åren kommer vi förmodligen se fler online-långivare som själva erbjuder flera typer av lån. Varför?

För att få en större del av utlåningskakan och att fortsätta hålla fast vid sina kunder genom korsförsäljning. Ju mer en enskild långivare kan tillfredsställa alla sina låntagares finansieringsbehov, desto bättre kommer de att klara sig.

Till exempel, peer-to-peer-långivaren Funding Circle erbjuder 1 till 5-årslån till Small Business ägare. Men i Storbritannien har de utökats till 6-månaderslån också.

 

2. Bankpartnerskap.

Bankerna har stora kundbaser, låg kapitalkostnad och skalan på sin sida. Alternativa långivare har snabbhet, bättre användarupplevelser och ett regulatoriskt vakuum att verka i.

Medan de är naturliga konkurrenter gör de det inte ha att vara. Faktum är att ett antal partnerskap börjar bildas mellan banker och onlinelångivare som kommer att definiera hur småföretagens kreditbehov tillgodoses i framtiden.

Ta till exempel en titt på OnDeck och JP Morgan Chases partnerskap, som utnyttjar OnDecks teknologi och JP Morgans bankinsättningsdata på sina småföretagskunder för att erbjuda automatiserad emissionsgaranti till bankens småföretagslåntagare. Eller partnerskapet mellan Regions Bank och Fundation, där Fundation bygger en helt digital applikation för Regions Banks kunder.

Det finns mer som förenar banker och onlinelångivare än som skiljer dem, och vi förväntar oss att se fler partnerskap av denna karaktär bildas under de kommande åren.

 

3. Pressar mot självpolisering.

När alternativa långivare började dyka upp var det gratis för alla: varje företag spelade efter sina egna regler.

Men under de senaste åren har vi sett framväxten av olika självpolisinitiativ, från branschorganisationer till branschmeddelanden. The Innovative Lenders Platform Association, Marketplace Lenders Association, the Responsible Business Lending Coalition, Small Business Borrower Bill of Rights: de är alla försök till självreglering. I takt med att utlåningsbranschen fortsätter att mogna kan vi förvänta oss mer ansträngningar mot självreglering bland branschens ledande aktörer när de strävar efter att sätta de rättigheter som låntagarna förtjänar att ha och det ansvar som varje långivare eller mäklare har att respektera rättigheter, front och centrum.

 

4. Ökad statlig reglering.

Fintech är ett av de hetaste diskussionsämnena i DC, och det är lätt att förstå varför. Nystartade företag i Silicon Valley som stör taxi- eller madrassbranschen är en sak, men bank och finans har en särskilt känslig roll i vår ekonomi. Det är därför Office of the Comptroller of the Currency, Federal Trade Commission och Treasury Department alla har släppt studier om alternativ utlåning det senaste året.

Tillsynsmyndigheter är inte blinda för den potential som alternativa långivare har att innovera - och för möjligheten att felreglering snabbt kan leda till att en viktig ny industri dör. Men online-utlåning är helt nytt och det stör det som traditionellt varit en mycket reglerad bransch. Så förvänta dig fler nyheter som kommer från Washington när tillsynsmyndigheter ser ut att få fart på den innovation som händer inom online-utlåning och försöker bygga de första principerna på hur ett lämpligt regelverk ska se ut.

Det är svårt att med säkerhet säga hur företagslån online kommer att se ut, men vi kan vara ganska säkra på att det är här för att stanna. Dessa fyra utvecklingar kommer var och en att spela en stor roll i att omvandla fintech från en trendig disruption till en långvarig industri.