5 bästa och snabba småföretagslån

Behöver du lån till småföretag snabbt för att starta eller växa ditt företag? Oavsett dina skäl för att låna kontanter snabbt, görs inte alla småföretagslån lika. Vissa av dem har stränga krav på kredithistorik och dokumentation, vissa har höga räntor och vissa är statligt garanterade långfristiga lån som tillåter lägre räntor. Det finns flera kanaler för småföretagare att låna från, och valen kan bli förvirrande.

 

För att komma igång, fråga dig själv hur de löpande lånekostnaderna och räntebetalningarna kommer att påverka ditt resultat. "Bara för att kapital kan lånas betyder det inte att det borde vara det", sa S. Michael Sury, lektor i finans vid University of Texas i Austin, till USA: s News & World Report. För att minimera risken och säkerställa att du får en positiv avkastning på din investering kan du göra en informell resultatanalys av småföretagslån med hjälp av en kalkylator på en lånesajt, som Fundera, som kommer att förutse hur lånet kommer att påverka din verksamhet ekonomiskt innan du binder dig att ta ut en lån.

 

Ta också reda på hur mycket du faktiskt har råd att låna genom att beräkna din Debt Service Coverage Ratio (DSCR). För att räkna ut din DSCR delar du helt enkelt din nettodriftsinkomst med din totala skuldtjänst. Hos vissa långivare kan du komma undan med ett förhållande på 1.0; de flesta långivare föredrar dock en DSCR som visar att din årliga nettodriftsinkomst är högre än din totala skuld, till exempel en DSCR på 1.35 och högre.

 

Ett annat tips: Kontrollera din personliga kreditpoäng innan du startar ansökningsprocessen och leta efter eventuella fel som behöver korrigeras. Som enskild firma kommer din kreditpoäng att vara en del av låneprocessen, och ju högre kreditpoäng du har, desto bättre villkor och lägre räntor får du på ett lån. Om du redan är i affärer bör du kontrollera ditt företags kreditvärdighet genom kreditupplysningsbyråer som hanterar företagskrediter, som Dun & Bradstreet.

Se till att du har en stark affärsplan som visar långivare hur lönsam ditt företag är och var du planerar att spendera lånet. "Det är oerhört viktigt för småföretag att ha organiserade, genomtänkta och professionellt presenterade affärsplaner”, sa Sury.

 

Den goda nyheten är att det finns massor av gratis informationsresurser för ägare av lån till småföretag, inklusive Small Business Administration (SBA) distriktskontor och SCORE-avdelningar (en ideell organisation som tillhandahåller gratis affärsrådgivning och tjänster), NFIB, Veteran's Business Outreach Centers och Affärscentrum för kvinnor. Be om hjälp, för du ska inte gå på det ensam.

På den noten, om du letar efter ett snabblån, låt oss guida dig mot fem av de bästa och snabbaste småföretagslånen (minus lånehajen).

 

1. SBA Expresslån

Lånhöjdpunkter:

• Förenklad ansökningsprocess
• 36-timmars svarstid
• Flexibel användning av medel
• Kan låna max 350,000 XNUMX $
• Typisk 10-årig återbetalningstid
• 4.5 procent till 6.5 procents ränta över prime-räntan

 

SBA Express-lånet, upp till 350,000 36 USD, är en av två typer av SBA Express-lån med ett snabbt svar (vanligtvis inom 50 timmar) efter att du har skickat in din ansökan och garanteras också till XNUMX procent av Small Business Administration, en amerikansk statlig myndighet som betjänar små affärer. (Det andra SBA Express-lånet som är snabbt och till hälften garanterat av den federala regeringen är SBA Export Express, som vi kommer till.)

Här är förmånerna för lånet: SBA Express-lånet har ett lättare dokumentationskrav än ett traditionellt lån, vilket är anledningen till att det kan passa bra för ett litet företag eller nystartad företag som kanske inte har kredithistorik eller säkerheter för att få ett traditionellt lån. Som nämnts är tiden det tar för ett godkännande av ett lån mycket snabbare än för ett traditionellt lån, men den faktiska tid det tar att få pengarna - det kan vara så snabbt som några dagar till så länge som 90 dagar. (Traditionella lån tar i genomsnitt 90 dagar att finansiera.)

Räntesatsen för detta lån är begränsad och får inte överstiga maximalt 4.5 procent till 6.5 procent över prime-räntan (upp till 6.5 procent för lån på 50,000 4.5 USD eller mindre och upp till 50,000 procent för mer än 10 XNUMX USD). Låneprogrammet är också flexibelt, så pengarna kan användas för ett brett spektrum av affärsbehov, inklusive inköp av inventarier, förnödenheter, möbler, inventarier, maskiner eller utrustning, en kreditram eller kommersiella fastigheter. Det kan inte användas för att betala av skulder. Dessa lån har vanligtvis en återbetalningstid på XNUMX år, men denna varierar beroende på lånevillkoren.

Här är några av kraven för SBA Express-lånet:

• Verksamheten ska vara registrerad och drivas i vinstsyfte.
• Verksamheten måste kunna visa verksamhet inom USA
• Verksamheten ska vara i drift i minst två år.
• Det måste kvalificera sig som ett småföretagslån.
• Den ska kunna påvisa ett finansieringsbehov.
• Det måste kunna visa kvalificerat affärssyfte för fonder.
• Det kan inte finnas några förfallna skulder till regeringen.

 

Beroende på din långivare kan vissa säkerheter också krävas. Långivare är inte skyldiga att ta säkerheter för lån upp till $25,000 25,000, men för lån mellan $350,000 XNUMX och $XNUMX XNUMX kan långivare använda sin befintliga säkerhetspolicy. Observera att för varje godkänt och utbetalt lån debiterar SBA långivarna en garanti- och serviceavgift, så långivaren kan ta ut avgiften från låntagaren efter att långivaren har betalat avgiften till SBA och har gjort den första utbetalningen av lånet.

Du måste hitta en SBA-godkänd långivare för att ansöka om ett SBA-lån.

 

2. SBA Export Express Lån

Lånhöjdpunkter:

• Förenklad ansökningsprocess
• 36-timmars svarstid
• Medel ska användas för ett företags exportutveckling
• Kan låna max 500,000 XNUMX $
• Typisk 10-årig återbetalningstid
• 4.5 procent till 6.5 procents ränta över prime-räntan

 

Driver du ett litet exportföretag som behöver pengar för att expandera? Eller driva ett litet företag som behöver pengar att använda för att skapa och utveckla ett exportföretag? Då kan SBA Export Express-lånet, för upp till $500,000 XNUMX, vara något för dig.

Anledningen till att SBA skapade detta låneprogram är att de flesta amerikanska banker ser lån till exportörer som hög risk, så exportörer av lån till småföretag som normalt inte skulle kvalificera sig för ett traditionellt lån kan kvalificera sig för detta. Liksom SBA Express-lånet är SBA Export Express-lånet dessutom statligt garanterat (90 procent för lån på 350,000 75 USD eller mindre; 350,000 procent för lån över 36 XNUMX USD) med en snabb svarstid (inom XNUMX timmar) från ansökningstillfället.

Räntan för detta lån är tak och får inte överstiga max 4.5 procent till 6.5 procent över prime-räntan; men till skillnad från SBA Express-lånet är detta program inte flexibelt. Intäkterna för dessa småföretagslån måste användas för ändamål som kommer att förbättra ett företags exportutveckling, inklusive deltagande i en utländsk mässa, finansiera beredskapsbrev, översätta produktlitteratur för användning på utländska marknader, finansiera specifika exportordrar, samt för att finansiera utbyggnader, utrustningsköp och lager- eller fastighetsförvärv.

Dessa lån har vanligtvis en återbetalningstid på 10 år, men denna varierar beroende på lånevillkoren.

Här är några av kraven:

• Verksamheten ska vara registrerad och drivas i vinstsyfte.
• Verksamheten måste visa att den har varit i drift i minst 12 hela månader.
• Verksamheten ska kunna visa att lånet kommer att användas för exportverksamhet.
• Verksamheten måste kunna visa verksamhet inom USA
• Det måste kvalificera sig som ett litet företag.
• Ägaren ska kunna visa finansiering av verksamheten på alternativa sätt.
• Det kan inte förekomma några försummelser på tidigare skulder till staten.

 

Några andra punkter att notera: Personlig säkerhet kan krävas för SBA Express-exportlån på mer än $25,000 XNUMX, och en garanti- och serviceavgift kommer att tas ut för varje godkänt och utbetalt lån.

Ett enkelt sätt att komma igång med låneprocessen är att se om din nuvarande långivare är en SBA Express Export-långivare. Eller så kan du kontakta din lokala SBA International Trade Finance Specialist för att hitta en exportspecialist i ditt land som kan peka dig i rätt riktning. Du kan också kontakta SBA:s kontor för internationell handel.

 

3. Peer-to-Peer (P2P) lån

Lånhöjdpunkter:

• Förenklad ansökningsprocess
• Behörighetskraven är ofta mindre stränga
• För privatpersoner är det maximala lånet vanligtvis 35,000 300,000 USD; för företag, XNUMX XNUMX USD
• Återbetalningstiden varierar från plattform till plattform (vanligtvis fastställd till en återbetalningstid på tre, fem och sju år)
• Räntan på lån varierar beroende på din kreditpoäng eller riskklass

 

Peer-to-peer-utlåning är ett snabbt växande landskap, till stor del för att det skär bort mellanhanden, finansinstitutet och behörighetskraven är mindre stränga. Dessa lån tenderar dock att också ha högre räntor och är oftast för de individer som snabbt behöver ett lån för mindre än $35,000 300,000. (I vissa fall kan företag låna upp till XNUMX XNUMX USD.)

Marknadsplatsen för peer-to-peer-utlåning fungerar via onlineplattformar, som kopplar samman låntagare och långivare. Varje P2P-lån är ofta uppdelat på flera investerare, vilket sprider risken. Till exempel går någon som behöver låna pengar till ett P2P-företag, som Lending Club, som har funnits sedan 2007 och är välkapitaliserat. Hos Lending Club fyller låntagaren i en ansökan om kredit, och när den har godkänts tilldelas låntagaren en riskklass, som är en kombination av en proprietär poängmodell, FICO-poäng och andra kreditegenskaper hos sökanden, som sedan bestämmer räntan på lånet.

Lending Club, som många andra P2P-verksamheter inklusive Prosper, använder en notarius publicus-modell för småföretagslån, vilket innebär att den fungerar som en mellanhand mellan låntagare och investerare. När det gäller avgifter debiterar Lending Club låntagare en startavgift som sträcker sig från 1 procent till 5 procent, beroende på vilket betyg låntagaren får. Andra företags policyer kan skilja sig något och ta ut en stängningsavgift baserad på låntagarens riskklass, men upplåningsprocessen att få din riskpoäng beräknad till någon sorts avgift som betalas till P2P-långivaren är mer eller mindre densamma mellan långivare.

Uppgången med P2P-plattformar är att processen är relativt enkel jämfört med processen att gå till en bank. Det är mycket strömlinjeformat och görs helt online, och godkännandegraden för P2P-plattformar är högre än hos affärsbanker. Att stänga av banken kan också resultera i en lägre ränta än vad du skulle få för ett banklån. När du beräknar din riskklass tas ibland andra faktorer än din skuld i förhållande till din inkomst eller kreditpoäng – som din utbildningsbakgrund – in, som med Upstart.

Några P2P-webbplatser att kolla in (alla med olika applikationskrav):

• Utlåningsklubb
• Prosper
• Uppkomling
• finansiering Circle

 

 

4. Mikrolån

Lånhöjdpunkter:

• Lån på $50,000 XNUMX eller mindre till nystartade företag och andra småföretag
• Låga räntor
• Lån är ofta riktade till missgynnade samhällen
• Genomsnittlig lånetid är 40 månader

 

Om du är en ägare av småföretagslån som behöver ett kortfristigt lån med låg ränta, kan ett mikrolån vara ett bra alternativ för dig. En av anledningarna till att mikrolån är fördelaktiga är att mikrolångivare fungerar som ideell finansiering – deras mål är att erbjuda lån för att hjälpa missgynnade samhällen både nationellt och internationellt – därav den låga räntan. Förmedlare kan ta ut upp till 7.75 procent för lån på mer än 10,000 8.5 USD och upp till 10,000 procent för lån mindre än XNUMX XNUMX USD.

Några av de mer välkända icke-vinstdrivande mikrolångivarna inkluderar Kiva, en räntefri mikrolångivare online som är verksam i mer än 80 länder, och Excelsior Growth Fund, en mikrolångivare som erbjuder onlinelån på upp till 100,000 XNUMX $ (vilket inte verkar "mikro" ) finansieras på mindre än fem dagar genom sitt ImpactLoan-program.

SBA har flera mikrolåneprogram som fungerar genom statliga ideella organisationer, inklusive SBA Community Advantage Program, som erbjuder lån på upp till $250,000 85 i samhällen med begränsad tillgång till finansiering. (Lån garanteras upp till 50,000 procent genom detta program.) SBA Microloan Program tillåter låntagare upp till $72 40. Medan den maximala återbetalningstiden är XNUMX månader för SBA-mikrolån, är den genomsnittliga återbetalningstiden XNUMX månader.

För att ansöka om ett mikrolån, hitta först en förmedlande mikrolångivare som betjänar din stat. Till exempel erbjuder LiftFund mikrolån i 13 delstater till låntagare som uppfyller deras specifika krav (t.ex. om mer än 50 procent av företagets heltidsanställda har låginkomsttagare eller om deras anställda bor i områden som är klassade som låg- till medelinkomsttagare ).

Utöver de som redan nämnts finns här några mikrolåneprogram att kolla in:

• Pacific Community Ventures
• Affärscentrum för nya amerikaner
• LiftFund
• Lansering på huvudgatan
• Accion amerikanska nätverk

 

5. Ensamstående kreditgivare för småföretag

Lånhöjdpunkter:

• Spänner från $5,000 150,000 och $XNUMX XNUMX
• Snabb finansiering (en till fem dagar) från tidpunkten för godkännande
• Fungerar som ett kreditkort
• Lägre ränta än ett kreditkort
• Ansök om kredit hos bank eller kreditgivare online

 

Företagskrediter fungerar som ett kreditkort, och du kan upprepade gånger använda din kredit utan att ansöka om ett nytt lån varje gång. Vanligtvis sträcker sig kreditlinjer från $5,000 150,000 till $36 100,000, och den uppenbara fördelen är den snabba finansieringstiden från godkännande till kredittillgänglighet, vilket kan vara så snabbt som XNUMX timmar. När du ansöker godkänner din långivare dig för ett maximalt lånebelopp, säg $XNUMX XNUMX, och sedan kan du låna upp till det beloppet och betala tillbaka det, så länge du inte överskrider ditt maximala belopp och gör minimibetalningarna. Precis som med kreditkort debiteras du också en månatlig ränta på det belopp du betalar tillbaka. Det finns både onlinelångivare för kreditlinjer såväl som traditionella bankinstitut. Medan onlinelångivare tenderar att ha mindre stränga krav på låntagare, tenderar de också att ta ut högre räntor och erbjuda lägre kreditgränser.

Här är förmånerna: Kreditgränsen är flexibel när det gäller vad du kan spendera den på. Du kan köpa inventarier eller utrustning, investera i marknadsföring eller hantera fluktuationer från säsongsförsäljning. Dessutom är affärskrediter med lägre kreditgränser vanligtvis osäkra, vilket innebär att säkerheter som fastigheter eller inventarier inte krävs.

Här är kraven: Inte överraskande behöver du visa en bra kreditpoäng (500 eller högre) och en historik av intäkter (minst sex månader som visar minst $25,000 XNUMX per år) för att ansöka om en kreditgräns. Större kreditlinjer kan kräva säkerheter, som kan tas i beslag av långivaren om du misslyckas med att göra betalningar. Den dokumentation du behöver är skattedeklarationer för privatpersoner och företag, bankkontouppgifter och bokslut för småföretagslån (vinst-och-förlustredovisningar och en balansräkning). För dem som inte uppfyller kredit- och intäktskraven för traditionella banker, kom ihåg att onlineföretag vanligtvis har lösare kvalifikationer än banker men tar ut högre räntor.