- 28.09.2020
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- 分类: 刊文
另类商业贷款突然出现以满足消费者和小型企业的需求 企业主 在2008年之后的信贷紧缩时期,每一个迹象都表明行业规模正在扩大。 一些人估计,到 2020 年,五分之一的小企业贷款将由替代贷款人提供。 这块蛋糕的份额将是 1 亿美元,而今天是 5 亿美元。
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但是,什么能使我们到达那里呢? 哪些发展将推动金融科技向前发展,以便这些对技术友好的公司可以向更多企业贷款更多钱,并为传统企业融资提供可行的替代方案?
这里有4种趋势,可以帮助在线商业贷款蓬勃发展。
1.多产品产品。
美国最大的金融机构是提供全方位服务的银行,提供信用卡,个人贷款,学生贷款,抵押和小型企业贷款以及其他金融产品。 但是迄今为止,大多数在线贷方都只停留在市场的一边,除了Lending Club这样的显着例外,后者在个人贷款和小企业贷款领域都开展业务。 在接下来的几年中,我们可能会看到更多的在线贷方自己提供多种贷款。 为什么?
为了获得更大的贷款份额,并通过交叉销售来保持客户。 单个贷方越能满足借款人的所有融资需求,他们就会做得更好。
例如,P1P 贷方 Funding Circle 提供 5 至 XNUMX 年的定期贷款 小型企业 拥有者。 但在英国,他们也扩大到 6 个月的贷款。
2.银行合伙企业。
银行拥有庞大的客户群,资本成本低廉,并且规模可观。 替代贷方具有速度,更好的用户体验以及可操作的监管真空。
虽然他们是天生的竞争对手,但他们并非 已可以选用 成为。 确实,银行与在线贷方之间已经开始形成许多合作伙伴关系,这些合作伙伴关系将定义未来如何满足小企业的信贷需求。
例如,看看OnDeck和JP Morgan Chase的合作关系,该合作关系利用OnDeck的技术和JP Morgan的小型企业客户的银行存款数据为银行的小型企业借款人提供自动承销。 或者说是Regions Bank与Fundation之间的合作伙伴关系,其中Funding正在为Regions Bank客户构建一个完全数字化的应用程序。
使银行和在线贷方团结起来的不仅仅是分裂,而且我们期望在未来几年中会形成更多这种性质的伙伴关系。
3.推动自我监管。
当另类放贷人开始出现时,它是一种免费的服务:每家公司都按照自己的规则行事。
但是在过去的几年中,我们看到了从行业协会到行业公告的各种自我监管计划的兴起。 创新的贷款人平台协会,市场贷款人协会,负责任的商业贷款联盟,小企业借款人权利法案:它们都是自律性的尝试。 随着在线借贷行业的不断成熟,我们可以期望在该行业的主要参与者中进行更多的自我监管努力,因为他们努力赋予借款人应有的权利以及任何贷方或经纪人必须尊重的责任。权利,正面和中央。
4.加强政府监管。
金融科技是华盛顿特区最热门的讨论话题之一,原因很容易理解。 硅谷初创公司扰乱出租车或床垫行业是一回事,但银行业和金融业在其中扮演着特别敏感的角色 我们的经济。 这就是为什么货币监理署、联邦贸易委员会和财政部在过去一年都发布了关于替代贷款的研究的原因。
监管机构对替代性贷款人必须创新的潜力并没有盲目性,也没有对监管不当可能迅速导致重要的新行业死亡的可能性视而不见。 但是,在线借贷是全新的,它正在颠覆传统上高度管制的行业。 因此,随着监管机构希望尽快掌握在线借贷中正在发生的创新,并期望就合适的监管框架应遵循的基本原则建立第一条原则,华盛顿将会发布更多新闻。
很难肯定地说在线商业贷款会是什么样子,但是我们可以肯定它会继续存在。 这四项发展将各自在将金融科技从新潮颠覆性发展为悠久的行业中发挥重要作用。