- 28.09.2020
- 发布者: 管理
- 分类: 刊文
您是否需要快速的小企业贷款来启动或发展您的业务? 无论您出于何种原因快速借入现金,并非所有小企业贷款都是平等的。 其中一些具有严格的信用记录和文件要求,一些具有高利率,一些是政府担保的长期贷款,允许较低的利率。 小企业主可以通过多种渠道借款,而且选择可能会令人困惑。
首先,请问问自己,持续的借贷成本和利息支付将如何影响您的利润。 德克萨斯大学奥斯汀分校金融讲师迈克尔·苏里(S. Michael Sury)表示:“仅仅可以借用资本并不意味着应该借用资本。” 美国新闻与世界报道. 为了最大限度地降低风险并确保您的投资获得正回报,您可以使用贷款网站(例如 Fundera)上的计算器进行非正式的小企业贷款绩效分析,该计算器将在您承诺之前预测贷款将如何对您的业务产生财务影响拿出一个 贷款.
另外,通过计算债务偿还率(DSCR)来找出您实际上有能力承担多少债务。 要计算您的DSCR,您只需将净营业收入除以总债务即可。 对于一些贷方,您可以以1.0的比率逃脱。 但是,大多数贷方希望使用DSCR,该DSCR应该显示出您的年度净营业收入高于总债务,例如DSCR为1.35及更高。
另一个提示:在开始申请程序之前,请检查您的个人信用评分,并查找任何需要纠正的错误。 作为独资经营者,您的信用评分将成为贷款过程的一部分,并且您的信用评分越高,您获得贷款的条件就越好,利率也就越低。 如果您已经在营业,则应通过处理商业信用的信用报告机构(例如Dun&Bradstreet)检查您的商业信用评分。
确保您有一个强有力的商业计划,这将向贷方展示您的企业的盈利能力以及您计划将贷款用于何处。 “这对于 小企业 有组织,深思熟虑和专业地提出商业计划,“苏里说。
好消息是,有大量免费信息资源可供小企业贷款所有者使用,包括小企业管理局 (SBA) 地区办事处和 SCORE 分会(提供免费商业建议和服务的非营利组织)、NFIB、退伍军人商业外展中心和女性商务中心。 寻求帮助,因为你不应该一个人去做。
关于这一点,如果您正在寻找快速贷款,让我们引导您获得五种最佳和最快的小企业贷款(减去高利贷路线)。
1. SBA Express贷款
贷款亮点:
- 简化申请流程
- 36小时响应时间
- 灵活运用资金
- 最多可以借入$ 350,000
- 典型的十年还款期
- 高于最优惠利率4.5%至6.5%的利率
SBA Express贷款最高为350,000美元,是两种SBA Express贷款之一,在您提交申请后迅速做出答复(通常在36小时之内),并且由美国政府机构Small Business Administration提供50%的担保。小型企业。 (另一笔由联邦政府提供快速且一半担保的SBA Express贷款是SBA Export Express,我们将获得该贷款。)
这是贷款的特权:SBA Express贷款的文件要求比传统贷款要轻,这就是为什么它可能非常适合可能没有信用记录或抵押品来接收传统贷款的小型企业或创业公司的原因。 如前所述,批准贷款所需的时间比传统贷款要快得多,但是获取资金的实际时间却可能从几天到90天不等。 (传统贷款平均需要90天的资金。)
该贷款的利率是有上限的,最高不能超过基本利率的4.5%至6.5%(6.5美元或以下的贷款最高为50,000%,4.5美元以上的最高为50,000%)。 此外,贷款计划是灵活的,因此这笔钱可用于广泛的业务需求,包括购买库存,用品,家具,固定装置,机械或设备,信贷额度或商业房地产。 它不能用于偿还债务。 这些贷款通常有10年的还款期,但这取决于贷款条款。
以下是SBA Express贷款的一些要求:
- 该企业必须注册并以营利为目的。
- 该企业必须能够证明在美国境内的运营
- 该企业必须经营至少两年。
- 它必须符合小企业贷款的条件。
- 它必须能够证明需要融资。
- 它必须能够证明合格的资金用途。
- 不会有拖欠政府的债务。
另外,根据您的贷方,可能需要一些抵押。 对于25,000美元以下的贷款,贷款人不需要抵押,但对于25,000美元至350,000美元之间的贷款,贷款人可以使用其现有的抵押政策。 请注意,对于已批准和已支付的每笔贷款,SBA都会向贷方收取担保和服务费,因此贷方将费用支付给SBA并进行了首次付款后,贷方可以向借方收取此费用。
您必须找到SBA批准的贷方才能申请SBA贷款。
2. SBA出口快递贷款
贷款亮点:
- 简化申请流程
- 36小时响应时间
- 资金必须用于公司的出口发展
- 最多可以借入$ 500,000
- 典型的十年还款期
- 高于最优惠利率4.5%至6.5%的利率
您经营一家需要资金扩展的小型出口业务吗? 还是经营一家需要资金来创建和发展出口业务的小型企业? 然后,SBA Export Express贷款(最高500,000美元)可能适合您。
SBA 创建此贷款计划的原因是因为大多数美国银行将出口商贷款视为高风险,因此通常不符合传统贷款资格的小企业贷款出口商可能有资格获得此贷款。 此外,与 SBA Express Loan 一样,SBA Export Express Loan 由政府担保(90 美元或以下的贷款为 350,000%;超过 75 美元的贷款为 350,000%),从申请之日起响应时间迅速(36 小时内)。
该贷款的利率有上限,最高不得超过最优惠利率的 4.5% 至 6.5%; 然而,与 SBA Express Loan 不同的是,该计划并不灵活。 这笔小企业贷款的收益必须用于促进公司出口发展的目的,包括参加外贸展、为备用信用证提供资金、翻译产品资料以供国外市场使用、为特定出口订单提供资金,以及为扩张、设备采购和库存或房地产收购提供资金。
这些贷款通常有10年的还款期,但这取决于贷款条款。
以下是一些要求:
- 该企业必须注册并以营利为目的。
- 业务必须证明其已经运行了至少12个月。
- 企业必须能够证明该笔贷款将用于出口活动。
- 该企业必须能够证明在美国境内的运营
- 它必须符合小型企业的资格。
- 所有者必须能够通过其他方式证明为企业融资。
- 以前欠政府的债务不得有任何拖欠。
需要注意的其他几点:SBA Express出口贷款超过25,000美元可能需要个人抵押,每笔批准和发放的贷款都将收取担保和服务费。
开始进行贷款程序的一种简单方法是查看您当前的贷方是否为SBA Express Export贷方。 或者,您可以联系当地的SBA国际贸易融资专家,以找到您所在州的出口专家,为您指明正确的方向。 另外,您可以联系SBA国际贸易办公室。
3.点对点(P2P)贷款
贷款亮点:
- 简化申请流程
- 资格要求通常不太严格
- 对于个人而言,最高借款额通常为35,000美元; 对于企业,$ 300,000
- 平台的还款期各不相同(通常固定为三年,五年和七年的还款期)
- 贷款利息取决于您的信用评分或风险等级
点对点贷款是一个快速增长的景观,主要是因为它淘汰了中间商,金融机构,并且资格要求不那么严格。 但是,这些贷款往往也有较高的利率,而且通常是针对那些需要迅速获得低于35,000美元贷款的个人的。 (在某些情况下,企业最多可以借入$ 300,000。)
点对点贷款市场通过在线平台工作,该平台将借款人和贷方联系起来。 每笔P2P贷款通常会分配给几位投资者,从而分散了风险。 例如,需要借钱的人去了一家P2P公司,例如Lending Club,该公司自2007年成立以来,资本雄厚。 在Lending Club,借款人填写信用申请,一旦获得批准,便将借款人分配到风险等级,该等级是专有评分模型,FICO得分和申请人的其他信用特征的组合,然后确定贷款利率。
与包括 Prosper 在内的许多其他 P2P 业务一样,Lending Club 使用公证小企业贷款模式,这意味着它充当借款人和投资者之间的中介。 在费用方面,Lending Club 向借款人收取 1% 到 5% 的发起费,具体取决于借款人获得的等级。 其他公司的政策可能略有不同,并根据借款人的风险等级收取结算费用,但将您的风险评分计算为向 P2P 贷方支付的某种费用的借贷过程在贷方之间或多或少是相同的。
P2P平台的兴起在于,与去银行的过程相比,该过程相对容易。 它非常简化并且完全在线完成,并且P2P平台的批准率高于商业银行。 削减银行还可能导致利率低于银行贷款。 在计算风险等级时,像Upstart一样,有时会考虑除债务收入比或信用评分以外的其他因素,例如您的学历。
某些P2P站点需要签出(所有站点具有不同的应用程序要求):
- 贷款俱乐部
- 繁荣
- 暴发户
- 资助圈
4.小额贷款
贷款亮点:
- 向初创企业和其他小型企业提供50,000美元或以下的贷款
- 低利率
- 贷款通常是针对弱势群体的
- 平均贷款期限为40个月
如果您是需要低息短期贷款的小企业贷款所有者,那么小额贷款可能是您的不错选择。 小额贷款之所以有利的原因之一是因为小额贷款机构作为非营利性融资机构运作——他们的目的是提供贷款以帮助国内和国际上的弱势社区——因此利率很低。 对于超过 7.75 美元的贷款,中介机构可以收取高达 10,000% 的费用,对于少于 8.5 美元的贷款,最高可收取 10,000% 的费用。
一些较著名的非营利性小额贷款机构包括在80多个国家/地区运营的无息在线小额信贷机构Kiva,以及提供最高100,000万美元在线贷款的小额贷款机构Excelsior Growth Fund。 )通过ImpactLoan计划在不到五天的时间内就获得了资助。
SBA有几个通过特定州的非营利组织运作的小额贷款计划,包括SBA社区优势计划,该计划在资金有限的社区中提供最高250,000万美元的贷款。 (通过该计划,贷款保证高达85%。)SBA小额贷款计划允许借款人最高50,000美元。 SBA小额贷款的最大还款期为72个月,而平均还款期为40个月。
要申请小额贷款,首先要找到可以为您的州服务的中间小额贷款人。 例如,LiftFund在13个州向符合其特定要求的借款人提供小额贷款(例如,如果该公司全职员工的50%以上属于低收入人群,或者其雇员居住在指定为中低收入社区的地区) )。
除了已经提到的小额贷款程序,这里还有一些小额贷款程序可以检查:
- 太平洋社区风险投资公司
- 新美国人商务中心
- 电梯基金
- 大街发射
- Accion美国网络
5. 小企业信用孤单
贷款亮点:
- 范围从$ 5,000到$ 150,000
- 自批准之日起快速融资(一到五天)
- 像信用卡一样工作
- 利率比信用卡低
- 向银行或在线债权人申请信贷额度
商业信用额度就像信用卡一样,您可以重复使用信用额度,而不必每次都重新申请新的贷款。 通常,信贷额度从$ 5,000到$ 150,000不等,明显的优势是从批准到信贷可利用的资金时间短,可长达36小时。 当您提出申请时,贷款人会批准您的最高借贷金额,例如100,000美元,然后您可以借入最高额度并还款,只要您不超过最高额度并支付最低还款额即可。 与信用卡一样,您还需要每月支付还款额的利息。 既有信贷额度的在线贷方,也有传统的银行机构。 尽管在线贷方对借款人的要求不太严格,但他们也倾向于收取较高的利率,并提供较低的信贷额度。
这是津贴:信贷额度在您可以花的金额方面是灵活的。 您可以购买库存或设备,投资于市场营销或管理季节性销售的波动。 另外,信用额度较低的信用额度通常是无抵押的,这意味着不需要抵押品,例如房地产或存货。
以下是要求:毫不奇怪,您需要证明良好的信用评分(500 或更高)和收入历史记录(至少六个月,每年至少 25,000 美元)才能申请信用额度。 较大的信用额度可能需要抵押品,如果您未能付款,贷方可能会没收这些抵押品。 您需要的文件是个人和企业纳税申报表、银行账户信息和小企业贷款财务报表(损益表和资产负债表)。 对于那些不符合传统银行的信用和收入要求的人,请记住,在线机构通常比银行的资格更宽松,但收取的利率更高。