- 28.09.2020
- פורסם על ידי: ניהול שוטף
- קטגוריה: מאמרים
הלוואות אלטרנטיביות לעסקים נכנסו כדי לספק את הצרכים של צרכנים וקטנים בעלי עסקים במהלך מצוקת האשראי אחרי 2008, וכל סימן מצביע על התרחבות התעשייה. עד 2020, יש המעריכים כי 1 מכל 5 הלוואות לעסקים קטנים תינתן על ידי מלווה חלופי. חלק זה בעוגה יעמוד על 52 מיליארד דולר, לעומת 5 מיליארד דולר כיום.
לא נורא.
אבל מה יביא אותנו לשם? אילו התפתחויות ידחפו את הפינטק קדימה, כך שחברות ידידותיות לטכנולוגיות אלה יוכלו להלוות יותר כסף לעסקים רבים יותר ולספק אלטרנטיבה קיימא למימון עסקי מסורתי?
להלן 4 מגמות שיש לשים לב אליהן שיעזרו להלוואות לעסקים מקוונים לפרוח.
1. היצע רב מוצרים.
המוסדות הפיננסיים הגדולים ביותר במדינה שלנו הם בנקים בשירות מלא, המציעים כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, הלוואות לסטודנטים, משכנתאות והלוואות לעסקים קטנים, בין מוצרים פיננסיים אחרים. אך נכון להיום, רוב המלווים המקוונים דבקו בצד אחד של השוק, למעט כמה יוצאים מן הכלל כמו מועדון ההלוואות, הפועל הן בתחום ההלוואות האישיות והן בתחום ההלוואות לעסקים קטנים. במהלך השנים הקרובות נראה ככל הנראה יותר מלווים מקוונים המציעים הלוואות מסוגים שונים בעצמם. למה?
כדי להשיג נתח גדול יותר מעוגת ההלוואות ולהמשיך להחזיק את לקוחותיהם באמצעות מכירה צולבת. ככל שמלווה יחיד יכול לספק את כל צרכי המימון של הלווים שלהם, כך הם יעשו טוב יותר.
לדוגמה, מעגל המלווה עמית לעמית מציע הלוואות לטווח של שנה עד 1 שנים ל עסקים קטנים בעלים. אבל בבריטניה, הם התרחבו להלוואות ל-6 חודשים גם כן.
2. שותפויות בנק.
לבנקים בסיסי לקוחות גדולים, עלות הון נמוכה והיקף לצידם. למלווים חלופיים יש מהירות, חוויות משתמש טובות יותר ואקום רגולטורי לפעול בהם.
הם אמנם מתחרים טבעיים, אבל לא יש להיות. ואכן, מתחילות להיווצר מספר שותפויות בין בנקים למלווים מקוונים שיגדירו כיצד צרכי האשראי של עסקים קטנים ייענו בעתיד.
לדוגמה, התבונן בשותפות OnDeck ו- JP Morgan Chase, הממנפת את הטכנולוגיה של OnDeck ואת נתוני ההפקדה הבנקאית של JP Morgan על לקוחותיה העסקיים הקטנים כדי להציע חיתום אוטומטי ללווים של עסקים קטנים בבנק. או השותפות בין Regions Bank ו- Fundation, בה Fundation בונה אפליקציה דיגיטלית לחלוטין עבור לקוחות בנק Regions.
יש יותר שמאחד בנקים ומלווים מקוונים מאשר מחלק אותם, ואנחנו מצפים לראות יותר שותפויות מסוג זה בשנים הקרובות.
3. דוחף לקראת שיטור עצמי.
כשהמלווים החלופיים החלו לצוץ, זה היה חינם לכל: כל חברה משחקת לפי הכללים שלה.
אך במהלך השנים האחרונות ראינו עלייה של יוזמות שונות לשיטור עצמי, מאגודות סחר ועד הכרזות בענף. איגוד פלטפורמות המלווים החדשניים, איגוד המלווים למרקטפלייס, קואליציית ההלוואות לעסקים אחראיים, מגילת הזכויות הלווה לעסקים קטנים: כולם ניסיונות לוויסות עצמי. ככל שתעשיית ההלוואות המקוונות ממשיכה להתבגר, אנו יכולים לצפות לראות מאמצים רבים יותר לוויסות עצמי בקרב השחקנים המובילים בענף כאשר הם משתדלים להציב את הזכויות שמגיעות ללווים, ואת האחריות שיש לכל מלווה או מתווך לכבד אותם זכויות, חזית ומרכז.
4. הגדלת הרגולציה הממשלתית.
פינטק הוא אחד הנושאים החמים ביותר לדיון ב-DC, וקל להבין מדוע. סטארט-אפים בעמק הסיליקון משבשים את תעשיית המוניות או המזרונים זה דבר אחד, אבל הבנקאות והפיננסים תופסים תפקיד רגיש במיוחד בתחום הכלכלה שלנו. זו הסיבה שמשרד מבקר המטבע, ועדת הסחר הפדרלית ומשרד האוצר פרסמו כולם מחקרים על הלוואות חלופיות בשנה האחרונה.
הרגולטורים אינם עיוורים לפוטנציאל שיש למלווים חלופיים לחדש - ולאפשרות שוויסות שגוי עלול להוביל במהירות למוות של תעשייה חדשה וחשובה. אבל, הלוואות מקוונות הן חדשות לגמרי, וזה משבש את מה שבאופן מסורתי היה תעשייה מוסדרת מאוד. לכן, צפו לחדשות נוספות שיגיעו מוושינגטון כאשר הרגולטורים מחפשים להתעדכן בחידוש שקורה בהלוואות מקוונות, ומנסים לבנות עקרונות ראשונים על איך צריכה להיראות מסגרת רגולטורית מתאימה.
קשה לומר בוודאות כיצד ייראו הלוואות לעסקים מקוונים, אך אנו יכולים להיות די בטוחים שזה כאן כדי להישאר. ארבע ההתפתחויות הללו ישחקו חלק גדול בהפיכת הפינטק מהפרעה אופנתית לתעשייה ותיקה.